Полис для защищенных

Некоторые полагают, что страховые компании и фирмы, занимающиеся установкой охранных систем, ведут жестокую борьбу за клиента. Дескать, застрахованный объект незачем охранять, а охраняемый – едва ли стоит страховать. На самом деле специалисты по охране и страхованию, как правило, живут в мире и согласии. Они знают: мудрый заказчик сначала защитит коттедж от вторжения злоумышленников, а потом отправится в офис страховщика за полисом, чтобы обезопасить свой дом еще и от пожара, паводка, урагана и иных бедствий.

Впрочем, страховка защищает не только от неодушевленных «врагов», которых не остановить с помощью сигнализаций, видеокамер и высоких заборов.

 

 

По желанию клиента полис может также включать пункт «Противоправные действия третьих лиц». Это те самые грабители, охочие до чужой собственности. Конечно, данный риск не слишком актуален для владельцев недвижимости в хорошо охраняемых коттеджных поселках. Но, с другой стороны, страховщики обычно предлагают заманчивые скидки: чем лучше защищен объект, тем дешевле обойдется страховка от вторжения лихих людей. Кроме того, экономия достигается и за счет комплексности услуги. Так что удобнее и выгоднее сразу застраховаться (тут мы позволим себе перейти на язык поэзии) от «пожара и потопа, хулиганства остолопа, ограбленья, урагана и паденья дельтаплана».

А что, собственно, страхуем…

При заключении договора страхования клиенту предлагается выбрать не только риски (комплексный пакет или свободный набор позиций), но и объект страхования: конструктивные элементы коттеджа, внутренняя отделка, находящееся в доме личное имущество и т. д.

При страховании имущества важно обратить внимание на то, как страховая компания планирует его описывать. Чем длиннее будет список, тем меньше вероятность возникновения недоразумений и разногласий при расчете выплаты.

Застраховать также можно хозяйственные постройки, баню, гараж, заграждения, имущество в строении. Некоторые компании принимают к страхованию и строительные материалы, бассейны, теплицы, техническое оборудование, насаждения, элементы ландшафтного дизайна и др. Ряд операторов рынка страхует объекты незавершенного строительства. Правда, «недострой» обязательно должен иметь стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы.

Иногда вместе с домом страхуют и титул – право собственности на объект недвижимости, которое может быть оспорено третьими лицами. Разумеется, титул страхуется не от огня или воды, а от риска его утраты. Недооценивать этот риск не стоит. Гражданский кодекс предусматривает целый ряд оснований, по которым сделка с коттеджем (или участком под ним) может быть признана недействительной. Даже минимальные нарушения при оформлении права собственности на загородную недвижимость могут стать поводом для спора и судебного иска.

С осмотром и без оного

Объект недвижимости всегда страхуется на определенную сумму. Это может быть полная стоимость коттеджа либо ее часть. В первом случае требуется оценка стоимости дома, которую обычно проводят штатные специалисты страховой компании. Данная процедура позволяет корректно рассчитать величину страховой суммы. Ведь, переоценив объект, фирма вынуждена будет переплатить в случае наступления страхового случая. Если же дом, наоборот, недооценят, в проигрыше окажется страхователь, поскольку получит компенсацию, недостаточную для строительства нового дома или ремонта пострадавшего.

Если строение страхуется не на полную стоимость, оценка не требуется. Клиент выбирает одну из фиксированных страховых сумм (например, 10 тыс. дол., 25 тыс. дол., 100 тыс. дол. и т. д.) и при наступлении страхового случая получает выплату в заранее оговоренных пределах.

Между тем отсутствие оценки не всегда избавляет от необходимости осмотра дома представителем страховщика. Как правило, вслепую страхуются объекты, стоимость которых не превышает 20–50 тыс. дол. (у каждой компании определенный лимит), а это в основном дачи и небольшие дома, но никак не добротные коттеджи. Если ваша недвижимость дороже, придется уделить время встрече с выездным осмотрщиком.

Итак, возникает вопрос: на какую сумму лучше страховать загородный дом – на полную стоимость или на ее часть? По мнению специалистов, предпочтительнее первый вариант, поскольку во втором случае указанных в договоре 10 тыс. дол. или даже 50 тыс. может не хватить на восстановление имущества, если дом, например, сгорит дотла. Но если страхование «по полной» слишком обременительно для кармана клиента, лучше выбрать полис с фиксированным покрытием (пусть даже минимальным), чем вовсе отказываться от страховки.

Цена спокойствия

Сколько берет за услуги страховая компания? Это далеко не праздный вопрос. Страховые тарифы у разных компаний примерно одинаковы. Так, страховка коттеджа, сложенного из кирпича, обходится в 0,4–0,5% страховой суммы в год, деревянного дома – 0,8–1,6% (данные тарифы касаются только конструктивных элементов постройки, отделка и имущество – отдельная статья расходов для страхователя). В каждом конкретном случае размер страховой премии зависит от года постройки дома, наличия систем безопасности, величины франшизы (о ней чуть ниже) и некоторых других факторов.

Стоимость защиты титула тоже везде примерно одинакова. В среднем это 0,8–1,5% страховой суммы. Здесь определяющую роль играет срок, на который заключается договор. Если при имущественном страховании полис оформляется традиционно на год, то при титульном – на 1,3 года или 10 лет (более подробно об этом мы рассказывали в «ЗО» № 2, 2007). При заключении договора на год страховка обходится в 0,8–1% страховой суммы, на три года – 1,4%. Десятилетняя защита чуть дороже – 1,5%. Также цена страховки варьирует в зависимости от количества сделок, совершенных с недвижимостью (чем их больше, тем дороже полис), или выявления темных, запутанных фактов в ее истории.

При выборе страховой компании не рекомендуется ориентироваться на скидки. Главными критериями здесь должны быть прежде всего надежность фирмы, опыт ее работы на рынке и, конечно же, коррект­ность во взаимоотношениях с клиентами.

Надо сказать, что выбор страховой компании в условиях, когда их услуги почти в одной цене, довольно непрост. Клиенты порой отдают предпочтение той фирме, которая предлагает больше льгот при страховании, например радует своих клиентов значительными скидками. Финансовые послабления могут предоставляться «безубыточным» гражданам (прожившим год без страховых случаев) и постоянным клиентам (страхующим в данной компании автомобиль, здоровье и т. д.). Кроме того, привилегии нередко получают участники Великой Отечественной войны, инвалиды, пенсионеры, ветераны труда. Бывают и неожиданные подарки. Скажем, некоторое уменьшение стоимости страховки при заключении договора в день рождения клиента, 8 марта или, допустим, 23 февраля (хотя, признаться, нелегко представить человека, который бросит праздничные хлопоты ради поездки в офис страховщика).

Франшиза с вариациями

А теперь несколько слов о франшизе. Раньше это слово внушало клиентам священный трепет. Сегодня многие петербуржцы более или менее знакомы с таким термином. Во всяком случае владельцы автомобилей, страхующие своих «железных коней» по КАСКО, наверняка понимают, о чем идет речь. Ведь нынче страховые агенты часто предлагают им воспользоваться франшизой, которая удешевляет полис, но при этом освобождает страховую компанию от обязательств по возмещению убытков, не превышающих заранее оговоренную сумму (обычно не более 200 дол­ларов). То есть тех денег, ради которых клиент не станет собирать справки и отстаивать очереди в ГИБДД, а потом еще в центре выплат страховщика.

При страховании недвижимости франшиза тоже фигурирует, и более разнообразна. Так, в автостраховании, как правило, применяется только безусловная франшиза, предполагающая обязательное уменьшение выплаты по страховому договору на величину франшизы вне зависимости от размеров урона (при франшизе 200 долларов и ущербе 500 долларов клиенту будет выплачено 300).

При страховании коттеджей используют как безусловную франшизу, так и условную, предусматривающую возмещение убытков лишь при величине ущерба больше заявленной франшизы. Иными словами, если условная франшиза 200 долларов, а ущерб составляет 500, выплата будет проведена в полном размере, так как размер ущерба выше заявленной франшизы.

Важный звонок

Полис страхования недвижимости – не волшебная палочка. Чтобы в случае возникновения неприятностей страховка начала работать на вас, необходимо предпринять некоторые меры. В первую очередь нужно получить справку, подтверждающую факт происшествия. Если в доме похозяйничал огонь, такой документ должны дать пожарные, если вода – эксплуатационная служба поселка.

При ограблении немедля звоните в милицию и не забудьте проследить, чтобы стражи порядка возбудили уголовное дело. Иначе в выплате вам может быть отказано.Во всех остальных случаях (как то: стихийные бедствия, удар молнии, падение объектов и т. д.) факт наступления страхового события фиксирует представитель страховой компании, которого необходимо вызвать на место злоключения. Впрочем, не лишним тут будет раздобыть справку и заключение органов Гидрометеослужбы или, скажем, соответствующие вырезки из периодических изданий.

Обратите внимание: при наступлении страхового случая могут возникнуть проблемы с вызовом милиции или пожарной службы (возможно, «Скорой помощи»). Когда под рукой нет городского стационарного телефона, многие начинают лихорадочно набирать «01» или «02» с мобильного и… не получают ответа. Дело в том, что «сотовые», как правило, расценивают такие комбинации как ошибку ввода номера.

Если набрать «112» на мобильнике, вне зависимости от того, к какому оператору связи он подключен, вас переадресуют к нужной службе (пожарной, милиции, «Скорой помощи» и т. п.). Услуга эта бесплатна и работает, даже если в телефон не вставлена sim­карта (многие не верят, но это так).

Страхование загородной недвижимости – довольно эффективный инструмент защиты имущественных интересов домовладельца. Однако, как и любым другим финансовым инструментом, страховкой нужно уметь пользоваться.

Прежде всего необходимо правильно оценить собственные риски, выбрать оптимальный объем страхового покрытия, не растеряться при наступлении страхового случая и собрать все необходимые для получения выплаты документы.

Если все сделано правильно, ущерб обязательно будет возмещен.

МНЕНИЕ СПЕЦИАЛИСТА

Необходимо помнить и о страховании гражданской ответственности за причинение вреда чужому имуществу, здоровью и/или жизни физических лиц при использовании строения. К примеру, если кража из вашего дома никак не может повлиять на соседний дом, то пожар, произошедший по вашей вине, может ввести в большие расходы. И оплачивать их придется виновнику происшествия! Заплатив примерно 1700 рублей за год в страховую компанию, вы приобретаете полис с ответственностью 5000 т дол.

Елена Баяндина, начальник управления розничных продаж ЗАО «Страховая группа «УралСиб», СЗФ

Статья получена: www.Zagorod.spb.ru