Получить кредит – легко

Лене и Владимиру еще нет тридцати. Но они уже успели закончить институт, найти приличную работу и пожениться. Выросла Лена в Дмитрове, Владимир – в Балашихе. Пока снимали жилье, поняли – хотят жить только в Москве. Причем, в своей квартире.

 

 

Об ипотеке ребята думали давно, но никаких шагов не предпринимали, поскольку нужно было скопить первоначальный капитал, а следовательно – найти высокооплачиваемую работу.

Первые шаги

Воплощать мечту о своей квартире молодожены начали с изучения программ банков, выдающих ипотечный кредит. Предпочтения были тем банкам, которые рассматривали их как заемщиков с бело-серой зарплатой.

Реально зарплата у Лены выше, чем у Володи, но подтвердить это справкой по форме 2-НДФЛ она не могла. Зато у Владимира – доход белый, а это весьма ценится банками.

Лена и Владимир не рассчитывали на минимальный первоначальный взнос. «Мы посмотрели, почем однокомнатные квартиры в интересующем нас районе. Оценили сумму, имеющуюся на руках. И остановились на взносе 20 процентов, – рассказывает Лена. – Банков, выдающих кредиты с таким первоначальным взносом, много. А вот с низкими процентными ставками можно пересчитать по пальцам».

Еще один важный момент: выбирали такую программу, чтобы можно было погасить кредит досрочно без штрафных санкций.

Сначала ребята были просто в восторге от ипотечной программы одного не очень крупного банка. Он выдавал кредит, не требуя документального подтверждения дохода. При заполнении заявки нужно было лишь указать свой реальный доход – все равно какой: белый или серый. Привлек молодоженов банк и тем, что доход можно указывать действительно любой. К тому же не требовалось подтверждения руководителя потенциального заемщика.

Кроме того, Владимира и Елену заинтересовала программа одного крупнейшего банка. Необходимо было предоставить справку о доходах по форме банка – к счастью, эта форма оказалась простой.

Выбираем банк

Итак, молодожены закинули анкеты в оба банка.

Сначала – собеседование в крупнейшем банке. Во время беседы задавались каверзные вопросы, представители банка пытались понять, подойдут ребята в качестве заемщиков или нет.

Так, к примеру, их просили рассказать, как появились сбережения для первоначального взноса за квартиру. То, что деньги были накоплены, пошло в плюс. К Лене был обращен еще один щекотливый вопрос: не собирается ли она в ближайшее время стать мамой? Правильный ответ – конечно, «нет». «Ведь для банка главное, чтобы я могла погашать кредит. А если дети – то неизвестно, как сложится ситуация. Смогу я работать или же нет», – рассказывает Лена. Принимая решение о выдаче кредита, банк интересовался имуществом, находящимся в собственности у супругов.

И так как на одну (даже высокую зарплату) кредит получить сложно, заемщиком выступила Лена, созаемщиком – Владимир.
Молодожены сходили на собеседование и в не очень крупный банк.

Там одобрение по кредиту им выдали буквально через пять дней. Лену удивило, что сотрудники не очень крупного банка даже не позвонили на работу, не узнали: а работает ли она, и какая у нее зарплата? А вот из крупнейшего банка на службу Елене звонили и подробно беседовали с руководителем. Правда, одобрение на выдачу кредита через две недели крупнейший банк дал.

Тут выяснилось, что не очень крупный банк готов предоставить кредит на меньшую сумму и на более длительный срок. Молодожены посчитали, что переплата по кредиту в крупнейшем банке составит около $65 000, а в не очень крупном банке аж $100 000. Оказалось то, что пишут банки, рекламируя свои программы, не совсем соответствует действительности. В не очень крупном банке кредитные ставки для молодоженов оказались выше. Они зависели от срока предоставления кредита и от суммы ежемесячных выплат.

В крупнейшем банке, который выбрали молодожены, процентная ставка не зависит от формы подтверждения доходов. Им удалось взять кредит на срок 10 лет под 10,5% годовых в валюте. Но погасить его ребята надеются быстрее.
Бегом за уходящим поездом...

Самым сложным в ипотечной истории для Лены и Владимира оказалось найти квартиру. Им это напомнило погоню за ушедшим поездом.

На рынке сейчас свободных квартир мало. А молодожены были еще ограничены и районом поиска: хотели купить квартиру там, где прожили последние годы.

«Альтернативные сделки банки не любят, – продолжает Лена. – Поэтому мы пережили совершенно жуткие две недели, пока искали квартиру. В результате купили жилье намного дороже рыночной стоимости».

Пока Лена и Володя искали квартиру, им пришлось столкнуться с различными ситуациями. Так по рекламе они нашли квартиру – позвонили, а им сообщают, что цена поднялась на $20 тысяч. Или же: в рекламе было указано, что квартира свободна, а уже на месте выяснилось, что жилье оказывается фактически альтернативное. То есть: по документам в квартире никто не зарегистрирован, но люди там живут и просто хотят переехать.

Пакет документов и сопутствующие расходы. Бытует мнение, что для получения кредита надо собрать много различных бумажек – документов. Лена и Владимир думают иначе. У них на сбор документов для оформления кредита ушла всего пара дней. Документы надо было предоставить самые простые: ксерокопию паспорта, водительских прав, трудовой книжки и т. п.
«Нам понравилось, как банк организовал сделку. Привлекли и низкие расходы по оформлению, – продолжает Лена. – Сделка проходила в самом банке. Там собрались покупатель, продавец и представитель банка. Мы принесли первоначальный взнос, банк выдал кредит наличными. Понравилось и то, что в банке – свой нотариус. Никуда не пришлось ехать с документами».

Нотариальное заверение обошлось ребятам в 12 000 рублей. 6 000 рублей они заплатили за оформление кредита. Молодожены считают, что это немного, ведь в основном банки берут 1 – 1,5% от размера кредита. Учитывая, сумму их кредита – $105 000, процент мог потянуть больше, чем на $1 000. В целом, расходы по оформлению кредита обошлись примерно в $3 000, включая страховку и первоначальные выплаты по кредиту. В эту сумму вошло также открытие и ведение лицевых счетов.

Страховка. Банк предложил на выбор несколько компаний. В какой застраховаться, выбирали по принципу: где дешевле. Страховка за первый год обошлась в 1 400 долларов. Правда, в последующие годы платить за страховку придется меньше, так как уменьшится сумма кредита.

И еще о ежемесячных выплатах.

Ипотека – проект дорогой, даже если муж и жена работают и хорошо зарабатывают. Елене и Владимиру придется ежемесячно выплачивать по $1400. Для них – это верхняя граница возможностей.

...Теперь волнения позади. Квартира – в собственности. Лена уже успела в нее «прописаться», банк не возражал. Скоро – новоселье.

«Получить ипотечный кредит просто, – считает она. – Хотя, возможно, только в нашем случае. Ведь у мужа достаточно высокая белая зарплата. Единственное, с чем мы столкнулись сейчас – это большие очереди в кассы банка для погашения кредита».

Комментирует начальник управления развития бизнеса Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин:
Три замечания. Первое. Выбирая банк для получения ипотечного кредита, принимать решение надо не на основании одного критерия (процентная ставка, размер кредита или первоначального взноса), а по совокупности факторов. При этом, на выбор ипотечной программы не должен влиять размер банка. Самое важное – учет всех параметров ипотечной программы.

Второе. Досрочное погашение кредита. Всегда ли оно нужно? Скажем, при процентной ставке в 9,9% годовых целесообразнее направить свободные средства на сбережения. Такую тенденцию в последнее время наблюдаем в нашем банке: все больше клиентов, имея возможность купить недвижимость напрямую, прибегают к помощи ипотеки, чтобы инвестировать свободные средства и получать доход.

Третье. В ипотечной сделке важно, чтобы все ее участники, включая клиента, банк, риэлтора, страховую компанию, нотариуса, оценщика действовали в связке. По нашему мнению, специализированные ипотечные банки могут лучше, чем универсальные банки, организовать процесс приобретения квартиры, обеспечивая клиенту комфортное прохождение ипотечной сделки.

В заключение хочу отметить, что для погашения кредита вовсе не обязательно заемщику регулярно появляться в банке. Его дело – обеспечить ежемесячное погашение очередного взноса, а сделать это можно и через Интернет, и безналичным переводом со своего «зарплатного» счета, и аналогичным переводом из другого банка.

Комментирует специалист департамента маркетинга ипотечного банка DeltaCredit Инна Алексеева:
Поиск достойного жилья – общероссийская проблема, особенно острая в крупных городах. В Москве из-за нарастающего устойчивого спроса на недвижимость, который строители не в состоянии удовлетворить, стоимость квартиры постоянно растет. Для людей, желающих приобрести квартиру по ипотеке, это – сплошная головная боль.

Тем более что сейчас большой процент заемщиков составляют молодые семьи. Это очень важные для каждого банка клиенты ввиду их возможного карьерного роста и устойчивой кредитоспособности. Конечно, наличие у заемщика «серой» зарплаты является некоторым препятствием для получения кредита, т. к. это дополнительный риск для банка.

Но, к примеру, в ипотечном банке DeltaCredit при андеррайтинге учитывается и «серая» зарплата тоже. Обязательной является справка с места работы, если возможно – характеристика. Проводится сложная процедура оценки заемщика и созаемщика по многим направлениям – кредитная история, платежеспособность, соотношение доходов и расходов и др.
С этой недели в банке DeltaCredit благодаря оптимизации процесса работы с клиентами, страховыми и оценочным компаниями процедура получения кредита от «а» до «я» занимает всего 3 дня. Что дает нашим клиентам очевидное преимущество: ведь мы выдаем кредит так быстро, что цена на квартиру просто не успеет значительно вырасти. А благодаря интересным и доступным программам банк DeltaCredit уже который год находится в лидерах ипотечного кредитования в России.

Наталья Агафонова Квартирный ряд
Статья о недвижимости получена: IRN.RU

загрузка...