За должника ответишь!

Банковское обозрение /

Поручители сами могут стать «плохими должниками» или сборщиками долгов. «Я за него поручился, а теперь банк требует, чтобы я за него и кредит погашал!» — такой вопль души приходится выслушивать все чаще, по мере того как растут объемы просрочек и невозвратов, а банки все жестче взыскивают «плохие долги». Причем не только с самих заемщиков, но и с поручителей, подписавшихся под кредитным договором. Последние же в большинстве случаев не задумываются, что «плохой кредит» другого человека может обернуться для них не только долговой кабалой, но и испорченными отношениями с банками.

Анастасия Скогорева

Легкость поручительства необыкновенная

«Мы работали вместе, у обоих была «белая зарплата», однако ее было недостаточно для того, чтобы мой друг смог взять автокредит «в одиночку», — рассказывает Николай В.

 

 

— В банке с него потребовали предоставить поручителя — человека, который подтвердил бы наличие у него зарплаты, достаточной, чтобы вносить ежемесячные платежи по кредиту. Он попросил меня помочь, я и подмахнул договор не глядя, мы же с ним проработали вместе больше пяти лет. А три месяца назад он потерял работу, до сих пор ее не нашел, выплаты по кредиту прекратил. Банк в результате звонит и «прессингует» меня, а я платить не собираюсь — я же из этого выданного кредита ни копейки не получил, и на машине его не ездил, почему же я должен оказаться «крайним»? Все эти ситуации объединяет одно: поручители наотрез отказываются нести солидарную финансовую ответственность с должником. По оценкам самих банкиров, подобная модель поведения характерна для девяти поручителей из десяти. Между тем, как поясняет начальник управления департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Светлана Макарова, поручители по кредиту фактически выступают «гарантами» его возврата. «Они не являются созаемщиками по кредиту, так как кредит выдается одному конкретному лицу. Однако они несут солидарную с заемщиком ответственность перед банком, причем на всю сумму кредита и начисленных процентов и штрафов», — подчеркивает эксперт.

Коса на камень

Возможно, ситуация с поручителями не была бы такой острой, если бы не два момента. Первый — стабильный рост доли просроченной задолженности в общем объеме банковского кредитования физических лиц. По оценкам Банка России, по итогам 2006 года этот показатель вырос с 1,9 до 2,6%, а исключая Внешторгбанк и Сбербанк — с 2,9 до 3,7%. А у 30 крупнейших банков за 2006 год доля «плохих долгов» в кредитном портфеле увеличилась более чем в три раза — с 10 млрд до 33 млрд рублей. Понятно, что подобная динамика участников рынка устраивать не может, поэтому все более жестким становится их отношение к должникам, по тем или иным причинам отказывающимся от обслуживания кредита. И к поручителям, которые, со своей стороны, отказываются вносить платежи за заемщика.

Не менее важную роль играет и второй фактор: рост количества и объемов кредитов, выдаваемых под поручительство. К примеру, по словам заместителя исполнительного директора дирекции ипотеки и управления продукции розничного бизнеса ФК «Уралсиб» Альберта Фахрутдинова, в банке «Уралсиб» на долю таких кредитов приходится около трети всего кредитного портфеля физических лиц. Аналогичный расклад, как отмечают специалисты, можно наблюдать и в других финансово-кредитных структурах, занимающих лидирующие позиции на рынке кредитования физлиц. При этом необходимо учитывать, что на наличии одного или нескольких поручителей банки обычно настаивают, когда речь идет о предоставлении крупной суммы (свыше 150 тыс. рублей) и на «длинные» сроки (от трех лет). В результате поручители оказываются задействованными, главным образом, при выдаче нецелевых потребительских кредитов, автокредитов и жилищных или ипотечных займов. По различным оценкам, на сегодняшний день под поручительство предоставляется каждый второй нецелевой потребительский кредит, порядка 30% автокредитов и около 40% жилищных и ипотечных кредитов.

Хорошо известно, что пока заемщик жив, надежда на возврат кредита до конца не потеряна. Но что делать, если он умер или заболел настолько тяжело, что стал совершенно неработоспособным? С такой ситуацией столкнулась Ольга Н., когда по доброте душевной согласилась стать поручителем для бывшего супруга. Разумеется, подписывая договор в качестве поручителя, она ни на минуту не задумывалась о том, что ей, возможно, придется самой погашать долг. Задуматься пришлось, когда через полгода экс-супруг разбился на машине, а его долг перед банком достался Ольге по наследству. К ее сначала недоумению, а потом и возмущению банк не желал ничего слушать о том, что кредит покойный брал исключительно для себя, и что вообще это не по-человечески — требовать вернуть долг в случае, если человек трагически погиб. Сотрудники банка, общавшиеся с Ольгой, твердили одно: смерть заемщика не освобождает поручителя от ответственности, и грозили в случае отказа обратиться в суд с подписанным договором поручительства в качестве доказательства. С договором, из которого Ольга не помнила ни одного пункта!

«Фаворитами» при этом оказываются нецелевые потребительские кредиты. И это, по мнению банкиров, совсем не случайность. «Потребительские кредиты на нецелевые нужды — одна из наиболее популярных программ банка, так как сроки рассмотрения заявки на этот кредит небольшие, полученные кредиты заемщик может использовать по своему усмотрению. Суммы же по таким программам могут достигать значительных размеров, как и сроки (до пяти лет). Обеспечение по таким кредитам не предусматривается, поэтому банки часто требуют от заемщика предоставить поручителей», — поясняет Светлана Макарова (Промсвязьбанк). Согласен с такой оценкой и заместитель председателя правления по развитию розничного бизнеса Русь-Банка Валерий Кардашов. Эксперт отмечает, что доля кредитования на нецелевые нужды сейчас достаточно велика и доходит, как правило, до 60% от общего объема кредитного портфеля банков.

Понятно, что при таком раскладе число поручителей растет прямо пропорционально тому, как увеличиваются объемы нецелевого потребительского кредитования. При этом, как подчеркивают банкиры, зачастую для предоставления потребительского кредита необходимо наличие не одного, а двух и более поручителей. По словам экспертов, количество поручителей определяется в зависимости от суммы кредита и от дохода поручителей: чем больше сумма кредита — тем выше должен быть доход у поручителей. «Как правило, при предоставлении кредита на сумму до 100 тыс. рублей не требуется поручителей; если речь идет о займе на сумму до 300 тыс. рублей, в некоторых банках требуется один поручитель, если требуется предоставить свыше 300 тыс. рублей — два поручителя», — поясняет Валерий Кардашов (Русь-Банк). Впрочем, по словам Альберта Фахрутдинова («Уралсиб»), иногда банки исходят из других, нефинансовых соображений. «Наличие нескольких поручителей позволяет удостовериться в большей надежности клиента. Если за него готов отвечать не один человек, а несколько платежеспособных лиц, доверие у банка возрастает», — поясняет эксперт.

Теоретически свыше двух поручителей может потребоваться в случаях, когда речь идет о предоставлении ипотечных кредитов, которые по определению являются самыми большими и «длинными» из всех займов, предоставляемых физическим лицам. Однако на практике банки обычно обходятся в данном случае гарантиями одного, максимум двух поручителей. По словам экспертов, это объясняется прежде всего тем, что при выдаче ипотечных кредитов банки несут пока куда меньшие риски, чем в случаях, когда они предоставляют потребительские займы. «Доля просрочки и уж тем более невозвратов в общем объеме выданных ипотечных кредитов пока крайне мала: она не превышает десятых долей процента», — говорит директор по развитию бизнеса коллекторского агентства «Пристав» Сергей Шпетер. По словам специалиста, это объясняется и психологическими, и экономическими факторами. Психологическими — потому, что к данным кредитам заемщики относятся очень серьезно, ведь речь идет не о вещах, без которых в принципе можно обойтись, а о крыше над головой. Экономическими — потому, что цены на недвижимость продолжают расти, и у заемщика, таким образом, появляется возможность прибыльно продать свою квартиру и погасить кредит в том случае, если он по каким-то причинам не может продолжать его обслуживание. Поэтому, как поясняют коллекторы, им пока сравнительно редко приходится работать с поручителями по ипотечным кредитам. Зато с разгневанными и наотрез отказывающимися платить поручителями по потребительским кредитам и автокредитам они сталкиваются все чаще. Как, впрочем, и банки.

Сергей и Анна Т. развелись. Что ж, как известно, в современной нашей жизни такие ситуации не редки. Имущество благополучно разделили, выяснилось, что необходимо еще «разделить» и нецелевой потребительский кредит, который Сергей взял на ремонт дачного домика. Анна выступала поручителем по кредиту, теперь же она и слышать не хочет о том, чтобы нести солидарную ответственность по этому долгу вместе с бывшим супругом (тем более что искомый домик остался при разделе ему, а он без объяснения причин прекратил обслуживание кредита). Она искренне уверена, что развод освободил ее не только от брачных уз, но и от всех финансовых обязательств, взятых на себя еще во времена «прошлой», замужней жизни. И пока ни банк, ни долговое агентство, которому банк передал для возвращения данный долг, не в силах переубедить ее, что подпись, поставленная ею под договором о поручительстве, сохраняет свою силу. Независимо от того, появился ли в паспорте поручителя штамп о разводе с заемщиком или нет.

Кредитную историю руками не трогать?

Впрочем, каковы бы ни были трудности общения с поручителями, отказываться от этого механизма банки не собираются. Хотя бы потому, что институт поручительства, по словам представителей финансово-кредитных структур, позволяет существенно минимизировать риски при формировании кредитного портфеля. По словам банкиров, во многих случаях поручители работают с «плохими должниками» или с людьми, просто забывшими о необходимости внесения очередного платежа, намного эффективнее, чем сотрудники соответствующих структур банка или представители независимых коллекторских агентств. Объясняется это просто: в качестве поручителей банки охотно привлекают родственников и друзей заемщика, то есть людей, имеющих на него определенное влияние. Кроме того, сказывается и временной фактор: поручитель обычно начинает давить на заемщика по принципу «как только, так сразу» — то есть в тот же день, когда его ставят в известность о пропуске платежа по кредиту. Сотрудники банковских служб, отвечающих за возвращение просроченной задолженности, далеко не всегда проявляют такую оперативность, а сотрудники независимых коллекторских агентств ее не могут проявить по определению: им плохой долг для «выбивания» передается обычно по истечении трех или даже шести месяцев после первой просрочки. Между тем, как поясняют коллекторы, налицо четкая тенденция: чем быстрее реакция банка, коллектора или поручителя на факт просрочки, тем больше вероятность избежать превращения кредита в «плохой долг».

В этом контексте заинтересованность банков в поручителях представляется вполне понятной: последние в определенных условиях могут сыграть не только роль гарантов возвращения кредитов, но и роль независимых и, что особенно важно, неоплачиваемых коллекторов. Поручители же, в свою очередь, кровно заинтересованы в том, чтобы ситуация с долгом «разрулилась» максимально быстро и безболезненно. И дело тут не только в возможных финансовых вливаниях с их стороны — пока человек выступает в роли поручителя, его собственные шансы на получение кредита объективно снижаются. Ведь фактически он несет с другим человеком солидарную ответственность за долг, который может быть достаточно крупным и достаточно «длинным». Банки, несомненно, учитывают это обстоятельство при рассмотрении кредитной заявки. Поэтому нарушение графика платежей и как результат затягивание процесса погашения кредита для поручителя крайне невыгодно.

Есть и другой немаловажный аспект: факт недобросовестного поручительства (то есть поручительства, при котором человек не осознает возложенной на него ответственности и впоследствии отказывается ее нести) может значительно снизить шансы человека на получение кредита — по крайней мере, в том банке, с которым у него сложилась конфликтная ситуация. Участники рынка говорят, что для поручителя, отказывавшегося отвечать за заемщика, вероятность получения займа в будущем снижается в среднем на 30–50% в зависимости от политики банка.

Перефразируя известный анекдот, о таких случаях можно сказать: банк не был злопамятным, просто он был злым и у него была хорошая память. Отказать же экс-поручителю в предоставлении кредита тем более легко, потому что неудавшийся заемщик не имеет права требовать от банка объяснений, чем он ему не угодил и по каким причинам скоринговая проверка пришла к неутешительным для него результатам.

Однако подобные действия банков носят исключительно «частный» характер. В целом же, как поясняет генеральный директор Национального кредитного бюро Владимир Малеев, это вовсе не означает, что у человека формируется некая отрицательная кредитная история и что о его не совсем благополучном поручительстве непременно извещаются другие банки — участники рынка. «По закону, в бюро кредитных историй передается информация только о заемщиках и только с согласия самих заемщиков. Информацией о том, кто выступал поручителем, по какому кредиту и как он при этом исполнял свои обязательства, банки с кредитными бюро и друг с другом не делятся», — подчеркивает глава кредитного бюро. От себя добавим — во всяком случае не должны делиться. Однако на практике, как признаются сами участники рынка, бывает по-всякому.
Типовые пункты договора о поручительстве при предоставлении банковского кредита физическому лицу

1. Поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением по кредитному договору заемщиком.

2. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

3. Поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

4. Поручитель обязан в трехдневный срок уведомлять кредитора об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение поручителем обязательств по настоящему договору.

5. После выполнения обязательств, предусмотренных настоящим договором, поручитель приобретает право требования к заемщику в размере уплаченной кредитору суммы.

6. Поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по настоящему договору или изменить его условия. Любая договоренность между поручителем и заемщиком в отношении настоящего договора не затрагивает обязательств поручителя перед кредитором по настоящему договору.

7. Поручитель не вправе выдвигать против требований кредитора какие-то возражения, которые мог бы представить заемщик.

8. Поручитель принимает на себя обязательства отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика.

Статья получена: Клерк.Ру

загрузка...