АИЖК избавляется от ипотечных рисков

Основной внутренний источник ликвидности для ипотечных банков -- Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) -- намерен наказывать банки-партнеры за небрежное отношение к выдаче ипотечных кредитов. Теперь банки будут делить кредитные риски с АИЖК, которое в случае проблем с качеством кредитов потребует от банков их обратного выкупа. Ужесточение условий работы с банками стало следствием кризиса ликвидности. И банки будут вынуждены выполнять все требования АИЖК, ведь в случае практического применения его санкций небольшие банки могут лишиться лицензии.

Вчера гендиректор АИЖК Александр Семеняка сообщил об ужесточении параметров сотрудничества с банками-партнерами.

 

 

За несоблюдение разработанных агентством стандартов выдачи и сопровождения ипотечных кредитов агентство вводит санкции. По словам Александра Семеняки, АИЖК уже зафиксировало за собой право в течение трех лет вернуть банку, не соблюдающему стандарты, выкупленный у него кредит. А с начала следующего года АИЖК обяжет банки делить с агентством кредитные риски по проданным ему кредитам.

АИЖК -- рефинансирующая государственная организация. Цель деятельности -- обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, занимающихся ипотечным кредитованием. Для этого агентство, пользуясь господдержкой, выкупает у банков ипотечные кредиты. Банки получают возможность оперативно "чистить" баланс и получать средства для дальнейшего кредитования. В числе партнеров АИЖК порядка 200 российских банков, в основном региональных.

"Под несоблюдением стандартов выдачи и сопровождения кредитов понимается небрежное отношение банков к своим обязанностям,-- пояснила Ъ директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева.-- Например, банки не отражают изменений в составе семьи (развод, рождение ребенка), не отслеживают, продлен ли договор страхования, халатно относятся к проверке первичных документов и т. п., в результате качество кредитных портфелей ухудшается". Меры, предложенные АИЖК, должны сократить эти риски.

Доля кредитного риска, который АИЖК намерено возложить на банки, пока не определена. "Например, американское ипотечное агентство Fannie Mae перекладывает на банк 10% кредитного риска, у нас в начале деятельности была идея делить риск пополам",-- рассуждает господин Семеняка. При этом, по его словам, делить риски с АИЖК банк будет в течение определенного времени. "Практика показала, что наибольшее количество дефолтов случается в период с третьего по пятый год кредита, поэтому и нести свой процент риска банк будет в течение нескольких первых лет",-- резюмируют в АИЖК.

Эксперты полагают, что подобные меры АИЖК было вынуждено применить после подведения итогов последней секьюритизации, объем которой превысил 3 млрд руб. "Скупая кредиты в таких объемах, все сразу не проверишь, а в рамках детального анализа портфеля эти недочеты всплыли",-- говорит директор департамента маркетинга Собинбанка Анна Каминская. А зампред правления банка "Возрождение" Александр Долгополов считает, что еще одной причиной ужесточения требований стала ситуация на финансовых рынках. "В условиях дефицита ликвидности спрос на рефинансирование со стороны банков увеличился, а возможности АИЖК не безграничны",-- считает банкир. По его словам, агентство просто нашло способ сократить лимиты рефинансирования для банков.

Объем поддержки, которую АИЖК может оказать ипотечным банкам, действительно ограничен. До 2010 года в бюджете предусмотрено 14 млрд руб. на увеличение уставного капитала АИЖК и 108 млрд руб. госгарантий. По признанию Александра Семеняки, эти средства покрывают лишь треть ипотечного рынка. "Денег на всех желающих может не хватить, потому АИЖК и завинчивает гайки",-- говорит представитель крупного банка.

Санкции АИЖК на практике будут применяться к небольшим региональным банкам, уверены эксперты. "Многие из них только недавно начали выдавать ипотеку, бизнес-процессы у них не отлажены,-- говорит Анна Каминская.-- В результате случаются те самые ошибки, за которые вводит санкции АИЖК". Эффект от введения санкций может быть критичным для небольших банков. "Они обычно располагают небольшим капиталом,-- говорит замначальника департамента кредитования банка 'Пушкино' Ирина Винокурова.-- В случае обратного выкупа крупных и длинных кредитов банк несет риск нарушения норматива ЦБ по достаточности капитала, что может быть чревато отзывом лицензии".

Поэтому, по словам представителей небольших банков, им проще поискать другую рефинансирующую организацию. В последнее время сразу несколько крупных банков заявляли о желании выкупать ипотечные кредиты. Но, по словам банкиров, на практике продать им портфели в условиях кризиса будет непросто. "В результате банки будут вынуждены более тщательно выполнять требования АИЖК, что в конечном итоге приведет к повышению качества ипотечных портфелей на всем рынке",-- прогнозирует госпожа Каминская.

Светлана Дементьева Коммерсантъ
Статья о недвижимости получена: IRN.RU