Кредиты? С разрешения бюро!

Ипотека в нашей стране набирает обороты. Но, чем больше людей обращается за подобного рода кредитами, тем серьезнее обеспокоенность кредитных организаций, в первую очередь банков, возвратом заемных средств.

Не секрет, что многие банковские ипотечные программы рассчитываются под "серые доходы" населения: в этом случае работодатель заемщика в устной беседе с представителями банка, предоставляющего ипотечный кредит, подтверждает достаточно высокий размер заработной платы своего работника. Помимо этого, принимаются во внимание и другие факторы. Понятно, что каждый банк разрабатывает, исходя из своего опыта, определенные стандарты, удовлетворение которых является непременным условием получения ипотечного кредита.

 

 

Поэтому для "заинтересованных" организаций, предоставляющих кредиты, лучшим решением, возможно, стало бы создание централизованной системы проверки кредитной истории потенциальных заемщиков. Иначе говоря, в России определенно назрела необходимость появления кредитных бюро.

В мире система кредитных бюро работает давно и слаженно. Как правило, эти организации негосударственные и занимаются тем, что собирают, обрабатывают и передают заинтересованным лицам сведения о кредитной истории обратившегося за займом человека. Таким образом, кредиторы получают возможность принимать обоснованные решения по поводу предоставления (или не предоставления) кредитов. Самим заемщикам (вернее, их законопослушной части) это тоже выгодно. Если их кредитная история не вызывает у банка ничего, кроме желания поскорее выдать кредит, то он может предложить им более выгодные условия кредитования (к примеру, снизить процентные ставки по обслуживанию кредита). Но для заемщика это - палка о двух концах. Они вынуждены своевременно выполнять все оговоренные при предоставлении кредита условия, чтобы при повторном обращении избежать проблем. В результате, кредитные бюро служат гарантом стабильности всей банковской системы.

В нашей стране о создании кредитных бюро говорится уже достаточно долго. По коридорам государственной Думы с прошлого года блуждают два законопроекта о кредитных бюро. Кроме того, предыдущим правительством был подготовлен еще один законопроект на эту же тему. Обоснование необходимости создания системы кредитных бюро поддерживают крупные российские банки. Юлия Купко, юрист Управления ипотечного и потребительского кредитования Внешторгбанка, заявила в интервью корреспонденту КДО: "ВТБ не случайно участвует в рассмотрении проекта Закона "О кредитных бюро", поскольку считает, что это крайне необходимо. Во всяком случае, в Управлении ипотечного и потребительского кредитования мы давно испытываем необходимость в регулировании этих отношений. Кредитование физических лиц сейчас стало уже весьма популярным и будет еще популярнее. Понятно, что без "перекрестного взаимодействия" между банковскими и прочими организациями, предоставляющими кредиты и займы физическим лицам, не обойтись".

Такого же мнения придерживается и Евгений Чепенко, директор Юридического департамента федерального Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК): "Конечно, существование органа, который бы обладал информацией о кредитных историях заемщиков и при этом брал бы на себя ответственность за достоверность предоставляемых сведений, значительно бы облегчило деятельность банков и даже, возможно, повысило их интерес к ипотечному кредитованию. Однако для этого необходимо внести изменения в ряд законов, поскольку кредитная история содержит персональные данные о гражданине, а они охраняются законом и не могут никому сообщаться, кроме как с разрешения гражданина или по запросу соответствующих органов. Наличие кредитных бюро будет предполагать распространение такой информации для любых кредитных учреждений, а также иных юридических лиц, предоставляющих займы. Это серьезный вопрос и он нуждается в тщательной проработке. И здесь нельзя не учитывать опыт зарубежных стран по созданию таких организаций, наличие которых существенно влияет на заинтересованность работы в сфере ипотечного кредитования".

Но для того чтобы подобная система заработала и приносила только пользу, необходима не только тщательная проработка всех аспектов будущего Закона "О кредитных бюро", но и внесение изменений и в существующие законодательные акты. В первую очередь, в Гражданский кодекс и Ззакон "О банках и банковской деятельности".

Проблемных вопросов здесь очень много. Один из ключевых - какую информацию о заемщике можно предоставлять без его согласия. По мнению Юлии Купко, при распространении подобных сведений, а это все равно будут сведения личного характера, ни коим образом не пересекающиеся с общественными интересами, согласие заемщика должно быть предусмотрено или узаконено и как таковое включено в условия кредитного договора. Хотя для самой кредитной организации это усложняет работу. Также необходимо предусмотреть и то, каким образом сами банки будут предоставлять информацию в кредитные бюро: то ли на обязательной, то ли на добровольной основе. И наконец, четко определить статус кредитного бюро: либо это "субъект рынка", либо организация федерального значения, созданная, к примеру, при Центральном Банке РФ.

Наталья Самарина

Как же сейчас банки решают проблему оценки платежеспособности заемщика? С этим вопросом корреспондент КДО обратился к представителям двух банков - ведущим игрокам ипотечного рынка:

Владимир Талавер, вице-президент КБ "Инвестиционный Промэнергобанк", подтверждает:

- В ипотечном кредитовании, разумеется, действуют достаточно эффективные методики оценки платежеспособности заемщика, поскольку, судя по имеющейся статистике, невозврат ипотечных ссуд в целом по банковской системе страны пока не превышает доли процента. Один из подходов, помимо проверки декларированных доходов, - оценка имущественного положения заемщика, его служебного статуса, квалификации, семейного положения и других факторов, позволяющих сделать вывод о добросовестности получателя ипотечного кредита. Именно такой комплексный подход практикуют в нашем банке. Здесь, помимо общих стандартов АИЖК и его региональных операторов, действует разработанное в нашем банке "Положение об ипотечном кредитовании", жесткая процедура рассмотрения каждой заявки на Кредитном комитете.

Андрей Шелковый, директор Департамента кредитных операций ОПТБанка:

- Для получения кредита заемщик предоставляет пакет документов, определенный банком. Полный их перечень приводить нет смысла, однако собрать их несложно. Некоторые банки принимают решение о выдаче кредита на основании официальной зарплаты, мы же не требуем в обязательном порядке справки из бухгалтерии, существуют и другие, альтернативные методы оценки кредитоспособности заемщика. В каждом конкретном случае все решается строго индивидуально.

При наличии кредитной истории заемщик предоставляет документы, подтверждающие, что взятый им ранее кредит был погашен. Это, безусловно, является значимым положительным фактором при принятии решения о выдаче кредита, поэтому в интересах заемщика предоставить подтверждающие документы, о чем его всегда информируют.

Анастия Лим Квартира. Дача. Офис
Статья о недвижимости получена: IRN.RU

загрузка...