Программ становится больше

Процентные ставки те же

В Мосгордуме подсчитали - за четыре последних года московские банки выдали чуть больше 6 тыс. ипотечных кредитов, общая сумма которых составила 350-400 млн. долларов. Таким образом, в среднем 6 тысяч семей стали счастливыми обладателями 60-тысячного кредита. Впрочем, в действительности условия ипотечного рынка почти не меняются - ниже 10% ставка по кредитам не опускается.

 

 

А соотношение объема кредита и заработка заемщика по-прежнему остается низким.

Не на ваших условиях

Если вы зарабатываете одну "черно-белую" тысячу долларов, можете рассчитывать максимум на 30 тыс. долларов. Сумма его рассчитывается таким образом, чтобы заемщик мог каждый месяц возвращать банку не более 30% от своего ежемесячного дохода и при этом уложился в выделенный срок.

Сейчас около 30 московских банков готовы выдать кредит на приобретение недвижимости под ее залог, что и называется термином "ипотека". В то же время, помимо банков ипотечные кредиты предоставляют другие организации - ЖСК, инвесторы, риэлторы (МИАН) и др.

Сейчас схема ипотечного кредита во всех московских банках выглядит примерно одинаково: кредит сроком на 10-15 лет выдают под 12-13% годовых в валюте. Собственный взнос заемщика составляет примерно 30 процентов. Так, наиболее низкую процентную ставку установил на сегодня Национальный резервный банк - 9,5%, но на практике получить кредит под такую ставку очень трудно. Под 11% готовы кредитовать Сбербанк и Внешторгбанк, однако, для того чтобы получить кредит в Сбербанке, необходимо привести с собой двух поручителей. Впрочем, по статистике риэлторских агентств, активно сотрудничающих с ипотечными банками, в Москве наибольшей популярностью пользуется именно СБ РФ.

Внешторгбанк, вышедший на ипотечный рынок полгода назад, декларирует от 10,5 годовых в валюте. Новый игрок ипотечного рынка - банк "Диалог-оптим" - установил 11% годовых. Инвестсбербанк кредитует под 12-13% годовых, МДМ-банк - под 11-15%, 1 ОВК - устанавливает ставку от 10%, Собинбанк - 14% и ЕТБ - 10-14%. Самую высокую ставку - 16% - декларирует сегодня Московский кредитный банк, который, помимо всего прочего, требует от заемщиков наличие московской прописки. Все остальные банки кредитуют и россиян, волей случая оказавшихся в Москве. Большинство из них готовы рассматривать кредитные заявки от 500 долларов "белого" дохода, задекларированного бухгалтерией.

Что касается сроков, на которые банки предоставляют кредит, то большинство ограничивается 10 годами. Минимальный срок - 5 лет - установил все тот же Московский кредитный банк. На 20 лет готов предоставить кредит Внешторгбанк, на 15 лет - 1-ОВК, Дельта-Кредит, Райффазенбанк и Диалог-оптим. Между тем самый популярный срок в Европе и Америке составляет 30 лет.

Больше денег!

Первоначальный взнос по-прежнему равен 30% от стоимости квартиры. Многие банки в маркетинговых целях начали смягчать условия и декларируют 15-25%, как например, Внешторгбанк, Инвестсбербанк, Международный промышленный банк и Фора-банк. На деле оказывается, для того чтобы внести 20% от суммы квартиры, нужно либо покупать квартиру на вторичном рынке, либо дорогое жилье стоимостью выше 100 тыс. долларов. Другие банки, наоборот, требуют от заемщика взноса, превышающего стандартные 30%, как например, Собинбанк.

В том случае, если вы желаете купить квартиру в строящемся доме, то хорошо бы накопить 40-50% собственных средств. Все дело в том, что покупка квартиры в новостройке довольно рискованна: строительство может затянуться или после строительства возникнут сложности с доказательством собственных прав, поскольку, пока дом не принят Госкомиссией, покупателю предоставляется не право собственности, а право требования доли в новостройке.

Если вы берете кредит на покупку строящегося жилья, то банк установит вам две процентные ставки: на этапе строительства (инвестирования) вы будете платить завышенную, а на этапе собственности - стандартную. Фора-банк, Сбербанк и ОПТБанк поднимают процентную ставку на этапе инвестирования примерно до 20-22% годовых в валюте. Недавно о программах кредитования строящегося жилья на стандартных условиях заявили 1-ОВК, Банк Москвы и Агропромкредит. И один только Сбербанк установил единую ставку на обоих этапах - 11 процентов.

Кроме того, Сбербанк вовсю развернул программу кредитования для молодых семей, которую до него проводил только Фора-банк. Главный банк России готов предоставлять кредиты на льготных условиях семьям, в которых супруги (или один из них) еще не достигли 30-летнего возраста. "Изюминка" программы в том, что банк готов рассматривать не только доход молодой семьи, но также родителей супругов. В результате, общая сумма доходов является более чем удовлетворительной для кредитного комитета, и "зеленый свет" на получение кредита гарантирован. Если на момент заявки в семье имеется ребенок, то сумма собственных средств уменьшается до 10%, а если ребенок родится после получения кредита, то срок кредита увеличивается еще на пять лет. Фора-банк рассматривает несколько иное определение "молодой семьи". Для него это семьи, существующие не более чем 2 года, и им предоставляется возможность внести всего 10% собственных средств, процентная же ставка меньше базовой на 1% и равна 14 процентам. Правда, эту программу Фора-банк временно приостановил.

Смотрим на доход

Несмотря на то, что на рынок выходят новые банки с новыми программами, главной проблемой для россиян остается не высокая процентная ставка и сумма собственных средств, а соотношение между ежемесячным доходом и объемом кредита. Можно зарабатывать "белые" 500 долларов, но вам все равно не выдадут больше 50% стоимости однокомнатной квартиры в Москве. Так, сегодня уже невозможно купить однокомнатную квартиру в Москве площадью около 40 кв.м. дешевле, чем за 50 тыс. долларов. В то же время, если вы зарабатываете менее 500 долларов "белого" дохода, ни один московский банк не выдаст вам больше 30 тыс. долларов кредита. В этом случае, даже если банк готов принимать 10% собственных средств в обеспечение кредита, вам все равно придется доплатить чуть менее половины стоимости квартиры, чтобы ее приобрести.

В каждом банке также имеется минимальный набор требований, своеобразный "джентльменский набор": возраст от 23 до 45 лет, минимум полгода работы в одной компании и отсутствие кредиторской задолженности в прошлом.

Смотрим на квартиру

Помимо требований к клиенту, существует также ряд требований к квартире, на которую претендует заемщик. Во-первых, эта квартира не должна подлежать сносу вместе с домом, где она находится. Соответственно, на покупку хрущевки, которая была построена до 1970-го года, кредит вам не дадут. В квартире должны быть железобетонные или смешанные перекрытия. Самым важным условием является юридическая чистота жилья, т.е. в дальнейшем не должны всплывать пропавшие без вести родственники или обманутые совершеннолетние дети. Соответствие квартиры требованиям банка проверяется очень просто - если страховая компания готова застраховать квартиру, то банк в 90% случаев одобрит ее покупку. Так что одним из обязательных условий кредита является также страхование квартиры.

Подход к заемщику с каждым днем становится все более индивидуальным. Уровень лояльности банка зависит уже не столько от его требований, сколько от размера ваших доходов. Ипотечные банки перестали снижать процентные ставки, и теперь стремятся сделать условия получения кредита максимально комфортными для платежеспособных заемщиков - сократить срок рассмотрения заявки или разработать схему возврата кредита по индивидуальному графику.

Приблизительно каждый месяц на рынок ипотеки выходит очередной московский банк. Среди знаковых событий в области кредитования можно выделить выход на рынок начале марта "Городского ипотечного банка" во главе с Николаем Шитовым (экс-президент "ДельтаКредит"), известно, что в ближайшем будущем об ипотечной программе заявит банк "Зенит". Есть движение и в регионах, в настоящее время проект собственного ипотечного проекта рассматривает новосибирский банк "Сибирский крестьянский банк", офис которого расположен в Новосибирске.

Ольга Редькина Квартира. Дача. Офис
Статья о недвижимости получена: IRN.RU

загрузка...