Как страховаться и не перестраховаться

Профессиональный страховщик обязательно заверит своего клиента, что работает на его спокойствие. На большинство клиентов это действует -- бдительность притупляется.

Вообще-то главный постулат страхования заключается в том, чтобы правильно рассчитать риски и ни в коем случае не переплатить. Но интересы компаний и клиентов могут пересекаться отнюдь не так, как об этом пишут в рекламных буклетах.

ПЕРВЫЙ РАЗ.

 

 

Наиболее часто задаваемый водителями вопрос звучит примерно так: "Кто может застраховать автомобиль?" Вопрос правомерный: дело в том, что страховка -- документ именной, транспортное средство также регистрируется в собственность одному лицу, но вот ездят на автомобиле не только его собственники, но и родственники собственника, его знакомые, знакомые родственников и прочие граждане. Страховщики на заре автострахования все рядили-судили, страховать ли им только полных собственников автомобиля или расширить круг клиентов, включив еще и тех, кто ездит на машине по доверенности. Дилемма еще та: если ограничиваться собственниками, получается, что огромная часть потенциальных клиентов окажется неохваченной. Если же выдавать страховку каждому с рукописной доверенностью -- убытков не оберешься. Ведь чужой дядя не будет радеть за автомобиль так же, как настоящий хозяин. Компромисс в итоге был найден: принимать на страхование стали еще и водителей с генеральной доверенностью.

Но статус -- ваша проблема. И отнюдь не единственная. С возрастом автомобиля трудности увеличиваются. Если вашей отечественной машине больше шести лет -- считайте не повезло. Если у вас старая иномарка -- не повезло вдвойне. Страховщики моментально заломят тариф в полстоимости машины по всем рискам. Дело в том, что компании предпочитают брать на страхование модели более свежие. По логике вещей поломки в них должны случаться реже, а значит, страховые выплаты будут нечастыми. Владельцам автомобилей, у которых страховщики насчитают амортизационный износ в 130% (а специалисты компании вполне могут дать незавидную оценку даже приличной на вид машине), разумнее будет не страховать их вовсе, ограничившись лишь покупкой полиса гражданской ответственности. По этому виду риска страховщикам абсолютно все равно, на каком антиквариате вы ездите. И вам спокойнее: избавитесь от лишних затрат на починку пострадавших от ваших ошибок участников движения.

С новыми дорогими автомобилями -- своя морока. Дорогая машина подразумевает дорогие риски, а это значит, что на страховку придется порядком потратиться (см. сравнительную таблицу стоимости страховок для отечественных автомобилей и иномарок). При страховании импортных автомобилей у страховщиков больше соблазна завысить цену страховки по рискам "угон" и "ущерб". А все потому, что, оценивая транспортные средства иностранного производства, компании пользуются иностранными каталогами (точно так же оценивают автомобили и таможенные органы). И страховая сумма определяется исходя из стоимости машины, указанной в каталоге производителя, с учетом амортизационного износа и пробега. На практике же часто сумма, уплаченная клиентом за автомобиль при покупке, ниже той оценки, которая получилась у страховщика. В результате для иномарок не с конвейера рыночная и страховая стоимости могут отличаться на 25%. В этом случае автовладельцу остается либо согласиться на условия компании и переплатить за полис, либо... обратиться к другому страховщику с более лояльным подходом к оценке амортизационного износа автомобиля.

Если ценность транспортного средства заключается не только в престижной марке производителя, но и в богатой отделке салона, дорогой стереосистеме и прочих автомобильных аксессуарах не из базовой комплектации, о последних стоит позаботиться отдельно. Другими словами, доплатить за их страховку по отдельному тарифу в 0,7--1,5% от рыночной стоимости.

В противном случае, лишившись какого-либо элемента из дополнительного оборудования, клиент может не получить компенсацию. В лучшем случае за литые диски заплатят так же, как за штампованные. Поэтому со страховщиком надо заранее договориться, что в вашей машине "родное", а что -- навороты. КТО ВИНОВАТ, ЧТО ТЫ... Для водителя важно усвоить правильную манеру поведения при наступлении страхового случая. Многие компании выпускают специальные памятки для своих клиентов. Первым делом (естественно, после вызова ГИБДД или милиции) стоит набрать телефон страховщика и сообщить ему о случившемся. При аварии ни в коем случае не стоит "договариваться на месте" о возмещении ущерба с другими участниками ДТП. Это работа страховщиков. В памятке "Энергогаранта" есть и такие советы: "Если вы попали в ДТП, ни в коем случае не подписывайте незаполненных форм, заявок и соглашений. Будьте внимательны, если вам сразу предлагают деньги для скорого разрешения всех проблем. Будьте бдительны, если на месте аварии откуда ни возьмись оказался какой-то "эксперт" или вторая сторона предлагает "своего хорошего знакомого оценщика". Проверяйте документы у предполагаемого сотрудника ГИБДД -- все они могут оказаться одной группой мошенников. Дождитесь приезда оперативной группы из страховой компании. Если в ДТП пострадали люди и вам предлагают обратиться к определенному врачу или адвокату, прежде убедитесь в их объективности и полномочиях".

Пока группа разбора будет разбираться в деталях аварии, а приехавший на место события страховщик осматривать ущерб, клиенту стоит прочесть условия договора страхования -- они набраны мелким шрифтом в полисе. По-хорошему, с ними надо было ознакомиться раньше. Страховщики, кстати, часто сетуют на невнимательность клиентов. И последним это может выйти боком.

Например, в полисе может быть прописано, что автовладелец обязуется ставить в ночное время автомобиль на охраняемую стоянку или в гараж. Более того, промежуток "ночного" времени страховая компания определяет самостоятельно. Как правило, это период с 1.00 до 5.00 или с 2.00 до 6.00 утра. По статистике значительное количество угонов происходит именно в этот промежуток времени. И если клиент подписался под условиями такого полиса, а машина была угнана в ночное время от подъезда -- выплат ожидать не стоит.

Не следует ожидать быстрых выплат от компании и в том случае, если по правилам конкретного страховщика возмещение производится только после закрытия уголовного дела. Ведь, как известно, угон автомобиля -- у правоохранительных органов потенциальный "висяк". Жди потом, когда твой автомобиль появится в графе "Из ранее угнанных". Поэтому сроки выплат со страховщиком стоит обговорить заранее. Бывает, что на оформление уходит до недели.

Также стоит обратить внимание на то, каким образом вам предлагается оформить выплату при ущербе автомобилю. В солидной компании предложат три варианта: на сервисе, с которым у страховщика заключен договор; на стороннем сервисе с последующей оплатой предоставленных клиентом счетов; "живыми" деньгами по результатам проведенной специалистами калькуляции ущерба. При этом владельцу приличной иномарки вряд ли стоит ждать, что чинить ее будут в лучшем фирменном сервисе. Нормо-час в таких мастерских стоит дорого, а страховщик экономит. Желание клиента обслуживаться непременно в авторизированном сервисе поднимет стоимость страховки примерно на 25%.

И последнее, что стоит знать новичку. Страховщик никогда не заплатит за страховой случай, связанный с выпиванием крепких напитков за рулем. Эта оговорка есть во всех полисах. Впрочем, вину клиента страховщику еще нужно доказать.