Система страхования вкладов ущемляет VIP-клиентов

Банковское обозрение / №8, август 2005 г.

Банкиры в регионах по-прежнему ждут влияния системы страхования вкладов на рынок. Но пока ни обещанного притока, ни дробления, ни диверсификации вкладов не происходит. Вкладчики по-прежнему умеренно доверяют банку, в котором держат свои сбережения. Разве что слегка повысилось доверие к банковской системе в целом, отмечают эксперты.

 

 

Введение в прошлом году системы страхования вкладов пока существенно не повлияло на петербургский рынок депозитов и почти никак не сказалось на поведении вкладчиков, отмечают представители банковского сообщества города. По словам руководителя дирекции розничного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Павла Филимоненка, вступление того или иного банка в систему просто повысило доверие к нему тех вкладчиков, которые и раньше держали там деньги, но на структуру привлеченных средств этот факт заметного влияния не оказал. Не видят прямой зависимости между наличием страховки и объемом средств на счетах частных лиц и в «МДМ-Банке Санкт-Петербург» («МДМ СПб») — там считают, что рост вкладов, скорее, обеспечивается тем, что банк предлагает конкурентоспособный продукт. Представители Балтинвестбанка тоже качественного скачка после вхождения банка в систему не почувствовали, но связывают это с тем, что сам банк ориентируется на клиентов с уровнем доходов значительно выше среднего по городу, для которых сохранность 100 тыс. рублей, обеспечиваемых страховкой, не так важна.

Заместитель главы дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка (ПСБ) Ольга Зинкевич объясняет низкий эффект от введения системы низкой информированностью населения о страховании вкладов и механизме его функционирования и добавляет, что доверие граждан к банковской системе, которое вызовет дополнительный приток депозитов, может качественно измениться лишь в среднесрочной перспективе. А председатель правления банка «Советский» Антон Юрковец, в отличие от большинства коллег по цеху, уверен, что благодаря страховке население уже сейчас стало больше доверять не отдельным банкам, а банковской системе в целом, хотя оценить, насколько значимым для вкладчиков является этот фактор, он затрудняется.

Если последствия от страхования вкладов для частных лиц пока малозаметны, то банкиры уже успели ощутить их в полной мере, причем эти последствия носят преимущественно негативный характер. В Северо-Западном филиале Кредитного Агропромбанка сетуют на то, что из-за необходимости отчислений в страховой фонд кредитным учреждениям приходится сокращать ставки по депозитам. Специалисты банка «ТРАСТ» убеждены, что из-за вынужденного снижения ставок, которые на данный момент не во всех случаях даже покрывают инфляцию, приток средств населения в банки не увеличится. В ПСБ недовольны тем, что банкам приходится уплачивать страховые взносы со всего объема привлеченных депозитов, хотя страховка распространяется на вклады лишь в пределах 100 тыс. рублей. Это создает невыгодные условия для банков, работающих с элитными клиентами, и получается, что страхование вкладов выгодно в основном небольшим региональным банкам, тогда как банки, лидирующие по депозитам, существенной выгоды не получают. Кроме того, добавляет О. Зинкевич, сформированного на текущий момент страхового фонда в лучшем случае хватит на возмещение потерь вкладчикам одного не очень крупного банка, а при системном кризисе или банкротстве нескольких крупных банков, что, по ее же словам, сейчас маловероятно, существующий фонд ситуацию не спасет. Достаточный для этого объем средств может быть накоплен лишь через несколько лет, считает она.

Банкиры также ожидают, что со временем граждане начнут дробить крупные вклады на более мелкие объемом до 100 тыс. рублей и «разносить» их по нескольким банкам, что увеличит затраты кредитных учреждений на привлечение средств частных клиентов. Хотя сейчас вкладчики, как правило, этого не делают — их тактика выбора банков и объема депозитов пока остается прежней, признаются эксперты.

Однако в отношении валюты вклада и его срочности предпочтения частных клиентов постепенно меняются. Если раньше большинство депозитов оформлялись на срок до года, то с начала этого года доля долгосрочных вкладов неуклонно растет, отмечают представители «МДМ СПб» и банка «Санкт-Петербург». Все больше средств граждане готовы хранить на рублевых счетах, несмотря на стремительный рост курса доллара в течение последних нескольких недель и постепенное снижение депозитных ставок по вкладам в национальной валюте. До конца года, по прогнозам представителей банковского сообщества Петербурга, они могут «съехать» еще на 0,5—1,5%, в результате чего даже в небольших региональных банках процент по рублевым депозитам вряд ли будет превышать 10—12% годовых. Тем не менее, петербуржцев сокращение доходности банковских вложений сильно не смущает — объем привлеченных от частных лиц средств в городских банках и филиалах иногородних кредитных учреждений постоянно растет. По-видимому, доверие граждан к российской финансовой системе действительно начинает повышаться, хотя система страхования вкладов, судя по экспертным оценкам, не играет в этом процессе заметной роли.

Екатеринбург: растут краткосрочные вклады

Заработавшая в прошлом году система страхования вкладов практически не изменила депозитную политику свердловских банков. С конца прошлого года некоторые из них снизили ставки по вкладам, в частности произошло снижение на 0,5—1,5% по депозитам в ОАО «Банк 24.ру» и ООО «УИК-Банк». Однако эти банки традиционно отличались высокими ставками на свердловском рынке банковских услуг, и это снижение приблизило их к существующей ставке рефинансирования, на которую, собственно, и ориентируется большинство других свердловских банков.

«Если абстрагироваться от проблем банков, то в целом ситуация до и после внедрения системы страхования почти не изменилась. Ставки колеблются возле ставки рефинансирования. Вкладчики по-прежнему стремятся делать краткосрочные вклады, а объемы привлечения вкладов продолжают увеличиваться», — рассказал начальник отдела розничных продаж департамента розничного бизнеса ОАО «СКБ-банк» Денис Белогуров. Причем динамика процентных ставок, несмотря на повсеместное распространение системы страхования вкладов, характеризуется как умеренно положительная, хотя должно быть наоборот (умеренно отрицательная), отметил также Денис Белогуров. «В перспективе намеченные рынком ставки останутся на своих позициях с несущественным их изменением», — прогнозирует начальник управления продаж розничных банковских услуг ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Денис Бабушкин.

Зато, по словам заместителя председателя правления ОАО «Меткомбанк» Нины Баталовой, создание системы страхования вкладов увеличит количество вкладчиков. «Этому будут способствовать два основных фактора. Во-первых, усиление доверия клиентов к банковской системе и, во-вторых, «дробление» вкладов между банками. Стремясь к получению полного страхового покрытия на всю сумму сбережений, вкладчики будут распределять свои сбережения по разным банкам», — считает она.

В целом свердловские банкиры довольны итогами работы ССВ и не отмечают существенных недостатков в ее работе. Из негативных моментов были отмечены неэтичная реклама банков, уже вступивших в систему страхования, и размер страхового возмещения, ориентированный на массового «рядового» вкладчика и не защищающий интересы VIP-клиентов. «В среднем оптимальным уровнем страховки являются суммы от 400 до 550 тыс. рублей», — говорит Нина Баталова.

Некоторую тревогу вызывает проблема достаточности средств страхового фонда. По мнению большинства опрошенных, его будет недостаточно для того, чтобы справится с системным кризисом, но вполне достаточно, чтобы ликвидировать последствия единичных страховых случаев. При этом нужно принять во внимание возникающую дилемму. «Чем больше фонд, тем более защищены вкладчики. В то же время рост фонда за счет увеличения банковских отчислений обусловит снижение ставок по вкладам, что, конечно, нежелательно для вкладчиков», — обозначили ситуацию в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР).

При этом финансисты положительно отнеслись к идее совмещения Агентством по страхованию вкладов (АСВ) функций по страхованию депозитов и ликвидации банков. «Синергетический эффект от совместного функционирования указанных подразделений АСВ является более высоким, нежели их включение в самостоятельные организации», — заявил Денис Белогуров (СКБ-банк). «Совмещение Агентством функций по страхованию депозитов и ликвидации банков целесообразно, так как будет преследовать интересы государства, клиентов и акционеров, хотя и ударит по бизнесу профессиональных ликвидаторов», — отметила Нина Баталова (Меткомбанк).

Оправданно, по мнению банкиров, и наделение Агентства функциями по финансовому оздоровлению банков. Но источником финансирования этих процессов должны стать денежные средства кредиторов. «Считаем нецелесообразным использование средств страхового фонда в качестве источника финансирования санации кредитных организации. Вместе с тем отмечаем, что определение источников финансирования и выбор механизмов санации банков является прерогативой органов, контролирующих банковскую деятельность», — сдержанно посоветовали в УБРиРе.

Участие в системе страхования вкладов прибавило клиентов нижегородским банкам

В Нижнем Новгороде и области 100% банков, как региональных, так и филиалов иногородних финансовых учреждений, вступили в систему страхования вкладов, сообщил «Банковскому обозрению» руководитель Главного управления Центробанка по Нижегородской области Станислав Спицын. В целом участники рынка позитивно оценивают систему страхования. Галина Якимова, руководитель клиентского центра Нижегородского филиала Импэксбанка, считает, что появление системы страхования — дело нужное и необходимое: «Очень трудно возвращать доверие людей к банкам. После появления закона «лед тронулся», клиенты почувствовали заботу государства и контроль с его стороны. Сейчас все чаще при размещении средств на депозитах вкладчики спрашивают, участвует ли банк в системе. Растут остатки на счетах. Будет доверие — вырастет количество вкладчиков, в том числе и за счет возвращения денег из-за рубежа: у российских банков интереснее предложения по вкладам, и не только по процентам, но и по условиям. Другое дело, что 100 тыс. рублей — это мало, можно бы ввести хотя бы норматив от вклада в каждой валюте (сейчас многие предпочитают мультивалютные вклады). Средний класс только спасибо скажет».

Нижегородские банки получали доступ в систему страхования вкладов не единовременно, а несколькими «траншами», что позволило службам маркетинга и PR использовать вступление того или иного банка в качестве дополнительного конкурентного преимущества. Правда, процесс шел мягко, без информационных войн и «сливов». Однако, по оценкам сотрудников профильных департаментов, упоминание об участии в системе в рекламных материалах и новостях прибавило клиентов. Хотя процентные или иные оценки притока клиентов не делались.

Своим видением перспектив развития рынка и деятельности АСВ поделился председатель правления НБД-банка Александр Шаронов. Он считает, что в результате запуска системы страхования вкладов выиграли в первую очередь вкладчики коммерческих банков, которые в дополнение к гарантиям сохранности денежных средств от самих банков получили еще и гарантии со стороны государства. По мнению Александра Шаронова, в течение 2—3 лет в результате работы системы будет происходить накопление и увеличение страхового фонда Агентства по страхованию вкладов. Таким образом, стоит ожидать увеличения размеров вкладов, на которые распространяется гарантия государства. «Что касается эффективности системы, то об эффективности и недостатках любого механизма, любой системы можно судить, лишь оценив их в действии. Например, человек застраховал автомобиль. Но до тех пор, пока с машиной все в порядке, для него страховые взносы — просто расходы. На вопрос, удобна или неудобна выбранная страховая компания, он вам ответить не сможет. Если что-нибудь случится, только тогда он пройдет все процедуры в этой страховой компании и сможет сформировать совершенно четкое отношение к ней. Так же и с системой страхования вкладов. Пока ее никто в реальной работе не видел. К счастью. А значит, и определенное мнение о ее работе можно будет сформировать только «по факту» — после первых реальных результатов», — сказал А. Шаронов.

Страховой фонд только начал формироваться, и его официальные границы пока не установлены, подчеркивает банкир. Пополнение фонда происходит за счет регулярных, ежеквартальных платежей коммерческих банков. Однако надо полагать, у Агентства существуют внутренние, пусть даже и неопубликованные, ориентиры, собственное представление об объеме страхового фонда. И как только определенная планка будет достигнута, скорее всего, произойдет увеличение страхового покрытия. То есть Агентство будет привлекать больше ресурсов и направлять их на страхование более существенных сумм вкладов, говорит предправления НБД-банка.

Если же рассматривать ситуацию с точки зрения возможных конфликтов интересов в связи с тем, что АСВ совмещает функции по страхованию депозитов и ликвидации банков, то, по мнению А. Шаронова, в случае ликвидации некоего банка внутри Агентства может иметь место конфликт интересов. Правда, случится ли это на самом деле, покажет только практика, добавляет он: «С одной стороны, Агентство как государственный орган по ликвидации должно обеспечить определенное равенство кредиторов. С другой стороны, АСВ само станет одним из кредиторов: оно обязано обеспечить страховые выплаты вкладчикам и, соответственно, от их лица приобретает право требования к этому же ликвидируемому им банку. В итоге получается, что ликвидацией банка занимается один из кредиторов. Налицо конфликт интересов. Возможно, что он будет решаться за счет разделения функций на институциональном уровне внутри самого Агентства».

Текст: Леонид Митрофанов, Людмила Черных, Константин Барановский

Из первых уст

Андрей Казьмин,
председатель правления Сбербанка РФ

Определенное снижение нашей доли рынка вкладов происходит — это абсолютно логичный предсказуемый процесс. Я не раз говорил, что у нас нет маниакальной задачи собрать все вклады населения, как это было в Советском Союзе. Не надо забывать, что деньги населения — это самый дорогой ресурс, самый непростой ресурс. Вкладчики ведут себя, как положено вести человеку, прошлый год это тоже показал. Розничный бизнес — это не розовая аллея. Но это не значит, что мы намерены форсированно сдавать свои позиции, — вовсе нет. Мы планировали определенное снижение нашей доли в связи с ростом конкуренции, это нормально.

Рост конкуренции предполагает рост качества обслуживания. В большой системе других стимулов, кроме роста конкуренции, найти трудно. И я могу сказать, что на наших вкладных продуктах учится весь рынок.

Система страхования создана, и, думаю, этот фактор будет влиять на рынок вкладов в течение всего 2005 года. Некоторые банки только закончили вступать в систему страхования вкладов. Потребуется определенное время, чтобы клиенты осознали ее преимущества и недостатки. Но это не значит, что мы будем сидеть и ждать. Нужно предлагать новые услуги, на типовых продуктах сегодня далеко уехать нельзя — если вести речь о корректных ставках по вкладам. Нужны новые технологичные продукты, перекрестные продажи — кредитование, вклады, карточки. Этот рынок становится все более сложным, диверсифицированным.

Статья получена: Клерк.Ру

загрузка...