Анализ применения нормативно-правовых актов в сфере страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет выявить целый ряд правоотношений, не урегулированных действующим законодательством и требующих немедленного совершенствования нормативного обеспечения ОСАГО.
Так, согласно статье 7 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон) страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от числа страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, в частности, при возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.
Однако по имеющимся данным практической реализации Закона страховые выплаты при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших составили около 2% от всех произведенных страховщиками страховых выплат. Это свидетельствует о неэффективности страховой защиты в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевших.
Полагаем, что необходим механизм дополнительного гарантирования защиты прав потерпевших в случаях причинения вреда жизни и здоровью путем установления:
- единой методики оценки ущерба (с указанием возможных видов ущерба и фиксированных показателей оценки степени причиненного ущерба в денежном эквиваленте, с учетом соответствующего опыта осуществления страхования от несчастных случаев);
- фиксированного размера страховой выплаты в случае гибели (помимо выплаты в связи со смертью кормильца).
В связи с неоднозначностью формулировок, касающихся предъявления регрессного требования, необходимо четко определить, кому страховщик предъявляет регрессное требование и в каких случаях он обязан осуществить страховую выплату или отказать в удовлетворении требований потерпевших.
Практика урегулирования убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств выявила следующие основные проблемы:
- незаинтересованность компаний, производящих урегулирование убытков, в повышении уровня обслуживания потерпевших, выплате им справедливого возмещения, скорейшем решении возникающих конфликтных ситуаций;
- необоснованную сложность оформления ДТП, в которых отсутствуют пострадавшие, а ущерб имуществу незначителен (граждане вынуждены долгое время ожидать прибытия сотрудников ГАИ на место ДТП, затем проходить длительную процедуру получения от органов ГАИ документов, необходимых для возмещения убытков; органы ГАИ не справляются с возросшей нагрузкой; совокупные затраты потерпевших, органов ГАИ, страховщиков по оформлению ДТП зачастую превышают сумму причиненного убытка).
Решением данной проблемы может служить законодательное введение системы «Европейского протокола», предполагающей, что потерпевший направляет требование о страховой выплате по ОСАГО в ту страховую компанию, в которой он сам приобрел полис ОСАГО. Затем страховщик, осуществивший страховое возмещение, и страховщик виновника ДТП производят необходимые взаиморасчеты.
Такой механизм урегулирования должен быть применим при условии, что:
- в ДТП пострадало только имущество;
- все участники ДТП застрахованы по ОСАГО;
- все участники ДТП без разногласий оформили извещение о ДТП по установленной форме.
При этом следует:
- определить характер указанных взаиморасчетов с точки зрения налогового законодательства;
- узаконить действия участников ДТП в рамках административного законодательства;
- оперативно создать автоматизированную информационную систему;
- законодательно установить единые методики оценки причиненного ущерба;
- установить единые нормативы стоимости работ и услуг по проведению ремонта транспортного средства.
Кроме того, следует упростить процедуру оформления ДТП, в которых отсутствуют пострадавшие, а ущерб имуществу незначителен. При отсутствии между участниками ДТП разногласий в отношении обстоятельств ДТП и оформления извещения о ДТП по установленной форме для осуществления страхового возмещения не требуется оформления ДТП сотрудниками ГАИ, а также представления справок из ГАИ. Страховая выплата при таком упрощенном порядке оформления ДТП не может превышать установленной Законом фиксированной доли от страховой суммы.
В целях установления ответственности страховщиков за несвоевременное осуществление страховой выплаты необходимо введение института неустойки. Вместе с этим необходимо разделить процедуры уплаты страховщиком неустойки в случае нарушения срока осуществления страховой выплаты и уплаты неустойки в случае нарушения срока направления мотивированного отказа в страховой выплате ввиду различного основания возникновения обязательств, установив при этом фиксированные значения размера неустойки в случае нарушения страховщиком срока направления мотивированного отказа.
Полагаем, что законодательное введение института неустойки целесообразно только при одновременном увеличении срока рассмотрения страховщиком требования потерпевшего о страховой выплате (с 15 до 30 дней).
С целью совершенствования страхования ответственности владельцев прицепов к легковым автомобилям представляется целесообразным переход от заключения самостоятельного договора страхования к практике заключения договора страхования, предусматривающего возможность использования транспортного средства с любым прицепом в течение всего срока страхования. При этом к такой категории владельцев при расчете размера страховой премии необходимо применять соответствующий повышающий коэффициент.
Необходимо совершенствование понятийного аппарата Закона путем более точного определения уже существующих, имеющих юридическое значение и используемых в Законе понятий, например: «территория преимущественного использования», «эксплуатация транспортного средства», «право на управление транспортным средством». Кроме того, в целях единообразного толкования норм, устанавливающих порядок определения размера страховой выплаты и связанных с возмещением утраты товарной стоимости транспортного средства, а также с учетом износа заменяемых частей, узлов и деталей, необходимо на законодательном уровне дать определение понятию «реальный ущерб», предусмотренному подпунктом «а» пункта 60 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 (далее – Правила ОСАГО).
Поскольку непрерывность страхования не должна обеспечиваться сложными и запутанными процедурами продления договора (она должна обеспечиваться применением органами ГИБДД мер административного воздействия на владельцев транспортных средств), целесообразно исключить нормы о продлении действия договора страхования, дополнив Закон нормой о соблюдении владельцами транспортных средств принципа непрерывности страхования.
Реализация норм Закона, касающихся замены страховщика, требует определения механизма получения согласия от всех страхователей и потерпевших, а также критериев, в соответствии с которыми орган страхового надзора дает согласие или отказывает в замене страховщика.
Практика урегулирования требований потерпевших показала, что в некоторых случаях стоимость организованной страховщиком независимой технической экспертизы превышает размер страховой выплаты. С учетом изложенного целесообразно установить права (а не обязанности) страховщика на проведение независимой технической экспертизы; при этом следует предусмотреть обязанность страховщика согласовывать с потерпевшим выбор независимого эксперта.
С целью исключения субъективного подхода страховщиков к решению вопроса о размере страховой выплаты необходимо уточнить порядок определения размера страхового возмещения, причитающегося нескольким потерпевшим, если общий размер ущерба превышает страховую сумму, а также если требования о страховом возмещении предъявляются не одновременно.
Анализ правоприменительной практики выявил необходимость установления нормы, допускающей страхование ответственности владельцев транспортных средств, использование которых носит сезонный характер (снегоуборочная, сельскохозяйственная, поливочная техника и т. п.), на их срок использования. Вместе с этим целесообразно предусмотреть возможность заключения договора страхования владельцами транспортных средств с условием ограниченного использования транспортного средства в течение любых трех и более месяцев, указанных в договоре страхования, что позволит реализовать интересы страхователей-граждан и повысит привлекательность ОСАГО.
Для контроля исполнения нормы Закона, запрещающей заключение договоров обязательного страхования и размещение рекламы услуг конкретных страховщиков по обязательному страхованию в помещениях и на территориях, занимаемых органами государственной власти Российской Федерации, органами госудаственной власти субъектов РФ и органами мeстного самоуправления, необходимо четко определить критерии отнесения соответствующих помещений и территорий к вышеуказанным органам.
В связи с проблемами, возникающими во взаимоотношениях между страховщиками в рамках ОСАГО, в случае, когда потерпевший в ДТП застрахован по риску КАСКО, необходимо в законодательных актах установить очередность предъявления прав требования потерпевшего, намеренного обратиться за страховой выплатой (к страховщику, застраховавшему его имущество, либо к страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда в рамках ОСАГО), соотношение положений правил добровольного страхования с Правилами ОСАГО, предусматривающими различный подход к формированию необходимого пакета документов для осуществления страховой выплаты, а также механизм взаимодействия страховщиков ОСАГО и КАСКО.
В целях установления дополнительных гарантий прав потерпевших, на наш взгляд, необходимо также дополнить Закон нормами, предусматривающими:
1) единые подходы к исчислению срока исковой давности;
2) исчерпывающий перечень обязанностей страхователя, страховщика и потерпевшего при наступлении страхового события, срок их исполнения и последствия невыполнения обязанностей;
3) обязанность возмещения потерпевшему вреда, причиненного на «внутренней территории организации»;
4) закрытый перечень оснований прекращения договора страхования и порядок определения размера страховой премии, подлежащей возврату страхователю;
5) единые подходы к реализации права страховщика на предъявление регрессного требования;
6) установление ответственности обанкротившихся страховых организаций, а также введение персональной ответственности в отношении руководства таких организаций;
7) закрытый перечень оснований для отказа в страховой выплате;
8) единый подход к порядку оформления страхового полиса, внесения в него изменений;
9) установление механизма досудебного разбирательства путем создания при профессиональном объединении страховщиков третейского суда;
10) установление обязанности страховой организации участвовать в качестве соответчика в судебных процессах (в случаях, когда требование потерпевшего о возмещении причиненного ему вреда предъявляется причинителю вреда (страхователю));
11) принятие мер, направленных на повышение ответственности профессионального объединения страховщиков, путем наделения его:
- функциями корпоративного ликвидатора при соответствующем расширении прав, участника процедуры санации и банкротства, коллективного гаранта в целях дополнительной защиты прав страхователей (потерпевших);
- функциями по ведению мониторинга деятельности страховых организаций (как по финансовым показателям, так и по соблюдению процедуры урегулирования убытков) и т. д.
Таким образом, скорейшее внесение изменений и дополнений в действующее законодательство в области ОСАГО позволит решить целый ряд назревших проблем в интересах всех заинтересованных сторон.
Автор - начальник отдела анализа условий страхования и практики применения страхового законодательства ФССН Минфина РФ.Статья получена: Клерк.Ру
Противовирусные препараты: за и против
Добро пожаловать в Армению. Знакомство с Арменией
Крыша из сэндвич панелей для индивидуального строительства
Возможно ли отменить договор купли-продажи квартиры, если он был уже подписан
Как выбрать блеск для губ
Чего боятся мужчины
Как побороть страх перед неизвестностью
Газон на участке своими руками
Как правильно стирать шторы
Как просто бросить курить
- 2405 -
