Новому времени - новые деньги

От морских раковин до "цифровых денег"

История денег - это история человечества. Многочисленные источники донесли до нас сведения о деньгах древности: их функции тогда выполняли чай в Монголии, соль в Китае, морские раковины в Индостане, шкуры и меха – у индейцев Северной Америки. Сегодня это кажется таким примитивом, не правда ли?

Позднее взор человека обратился к драгоценным металлам, началась чеканка монет. Когда Китай в IX веке столкнулся с дефицитом меди, там начался выпуск бумажных денег (банкнот).

 

 

Придя в Европу, они сделали переворот в финансовом мире и привели к появлению банков и безналичных расчетов. Государство стало единственным эмитентом денег. Такое положение дел просуществовало почти два века, однако сегодняшнее информационное общество, воспитанное в духе высоких технологий, не захотело с этим мириться.

Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Шоппинг не отходя от компьютера" требовал простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии. Западный мир отчасти решал (и решает) эту проблему использованием пластиковых карт, но такой способ имеет целый ряд недостатков в силу слабой защищенности карточек от мошенников, а также возможности совершать отзыв платежа, что неизбежно создает трудности продавцам.

Ситуация требовала какого-то совершенно нового, революционного решения, и оно не заставило себя долго ждать. В 1994 году Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках системы DigiCash первых электронных денег (далее также сокращенно – "ЭД"). Его затея тогда не увенчалась большим успехом, но дала для многих повод задуматься.

Десять лет спустя системы, основанные на цифровой наличности, стали для Интернета таким же привычным явлением, как, например, безналичные деньги для реального мира. Трудно сказать, сколько таких систем сейчас существует в мире, возможно, это число исчисляется сотнями. И это притом, что электронные платежные системы (далее сокращенно – "ЭПС"), как правило, экстерриториальны, как и весь рынок интернет-торговли. То есть, скажем, француз может запросто совершить покупку в английском электронном магазине, оплатив товар деньгами английской же ЭПС.

Электронные деньги: разберемся по понятиям

Собравшись было привести здесь какое-нибудь длиннюще-нудное определение электронных денег, мы вдруг поняли: а нет его, этого определения. Универсального, абсолютного, такого, чтобы можно было взять и высечь в граните. ЭД – понятие собирательное, и можно говорить скорее об их общей сущности.

А сущность эта состоит в хранении денежной стоимости на электронных носителях – смарт-картах или жестком диске компьютера. ЭД являются денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и служат способом расчетов внутри ЭПС с другими пользователями или продавцами товаров и услуг, заключившими с эмитентом соглашения. Таким образом, ЭД являются многоцелевым продуктом. Ими можно свободно рассчитываться не только и не столько с самим эмитентом, сколько с множеством других участников системы. При этом, как правило, эмитентом выступает организация, не являющаяся ни центральным, ни коммерческим банком – и это важная особенность ЭПС, ведь, получается, мы имеем дело с частными деньгами, выпущенными без участия государства.

Вероятно, одним из ближайших аналогов электронных денег в "оффлайне" являются всевозможные предоплаченные продукты, например, карты метро или IP-телефонии. Принцип примерно тот же: клиент покупает карту сейчас, чтобы воспользоваться услугами по ней чуть позже. Правда, эти карты обладают несколькими существенными недостатками. Во-первых, их, как правило, нельзя обменять обратно на наличные (а электронные деньги можно). Во-вторых, рассчитываться ими можно только с самим эмитентом.

Возвращаясь же к формализации понятия "электронные деньги", приведем определение, которое дает им Артем Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги "Частные деньги: история и современность". Под "электронными деньгами" он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при произведении платежей как в Интернете, так и в оффлайне. Существует несколько синонимов: "цифровые деньги", "цифровая наличность", "электронная наличность".

Любая ЭПС обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри ЭПС обладают следующими свойствами:

• Моментальностью (занимают считанные секунды);
• Анонимностью (как при расчетах наличными деньгами);
• Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);
• Экстерриториальностью;
• Защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);
• Делимостью (любая сумма ЭД больше принятого в данной ЭПС минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

И все же, несмотря на явные перспективы, законодательных правил для электронных денег в России пока не придумали. В отечественном праве до сих пор нет ни единого упоминания о них. Статус ЭД, таким образом, де-юре не определен. Пока в этом вопросе не наступит ясность, ЭПС будут вынуждены подстраиваться и находить такие модели работы, которые полностью соответствовали бы действующим нормам и могли быть объяснены традиционными правовыми терминами. Но – вот тут важно – говоря о "моделях" мы совсем не имеем ввиду какие-то темные или шаткие финансовые схемы. Отнюдь. Давайте рассмотрим это на примере российской платежной системы WebMoney Transfer.

Метод WebMoney Transfer

WebMoney – крупнейшая электронная платежная система русскоязычного интернета, возникла в конце 1998 года и с тех пор стремительно развивается. Выбранная ею правовая модель весьма изящна. WebMoney, по сути, является не платежной системой, а системой учета имущественных прав пользователей. Учет этот осуществляется в специальных электронных единицах (суть записи в базе данных системы), условно называемых титульными знаками. WebMoney учитывает на счетах принадлежащие ее пользователям права и обязуется погасить (выкупить) их в момент требования.

Основное преимущество WebMoney заключается в ее гибкости и расширяемости, поскольку сама система в лице Оператора предоставляет лишь технические инструменты для учета, а эмиссию ЭД и их обмен производят ее партнеры, т.н. Гаранты. Они-то и обеспечивают соответствие курируемых ими типов титульных знаков юрисдикции той страны, где они ведут деятельность. Это дает возможность создавать внутри одной ЭПС множество электронных валют, каждая из которых эмитируется и обеспечивается по-своему. Так, титульные знаки WMR (являющиеся эквивалентом рубля) учитывают чеки в электронном виде, которые пользователь приобретает за рубли у российского Гаранта (чекодателя) или получает от другого участника системы. Электронные чеки – это аналог обычных бумажных чеков. Отличие состоит лишь в том, что электронный чек имеет цифровую форму и подписывается не собственноручной подписью плательщика, а его электронной подписью. В остальном суть остается той же.

Титульные знаки WMU (эквивалент украинской гривны) учитывают права требования пользователя к первичному дебитору, выкупленные у украинского Гаранта. Перевод от одного участника другому определенного количества WMR- или WMU-единиц гарантирует, таким образом, дальнейший переход к последнему реальных ценностей. Получатель впоследствии может предъявить находящиеся у него титульные знаки соответствующему Гаранту (или уполномоченному агенту, либо обслуживающему банку) в качестве требования, которое тот и обязуется незамедлительно погасить.

Заложенная в данную модель масштабируемость способствует расширению географии, и вполне можно ожидать появление в скором времени новых типов титульных знаков со своими Гарантами, прежде всего, из стран СНГ и Прибалтики.

Таким образом, титульные знаки WebMoney – это цифровое средство учета имущественных прав.

Использование чеков (ценных бумаг) и прав требования в обороте и расчетах полностью соответствует законодательству России и Украины и позволяет отображать операции с WM в бухгалтерской отчетности предприятий. Возможно, бухгалтера старой закалки этот инновационный подход может несколько удивить, но, тем не менее, он совсем не сложен в использовании. Более подробные инструкции можно найти на сайте системы.

Правда, ситуация с эквивалентом доллара США и евро (титульные знаки WMZ и WME) обстоит несколько сложнее, и они пригодны, скорее, только для расчетов между частными лицами.

Если вы скажете, что все это выглядит очень запутанным, мы с вами согласимся. Новое всегда выглядит запутанным и сложным, не так ли? Если бы банковские услуги существовали всего несколько последних лет, то обыватель и сейчас бы не имел четкого представления о всяких аккредитивах, депозитах и т.д. Да он и сегодня не в курсе всех банковских тонкостей, если честно. Вопрос в том, а надо ли ему быть в курсе? По аналогии: чтобы пользоваться телевизором, так ли необходимо знать нюансы устройства электронно-лучевой трубки? Вот если вы продаете телевизоры или ремонтируете их – тогда другое дело.

Осилить WebMoney для обычного пользователя окажется делом даже более простым, чем воспользоваться услугами банка, поскольку открытия банковского счета здесь не происходит, клиенту никуда не надо идти, чтобы пройти регистрацию и начать пользоваться системой. Другой вопрос, что для зачисления титульных знаков на кошелек все же необходимо сходить в банк или на почту, хотя и это тоже необязательно.

Ввод-вывод средств также производится через дилеров и т.н. обменные пункты. Первые – официальные представители системы, юридические лица или предприниматели, которые заключили дилерские соглашения с Гарантами. Имеют льготы. Вторые действуют как абсолютно самостоятельные бизнесы и сами находят для себя наиболее приемлемый способ работы, организации взаимоотношений с пользователем и ведения отчетности – в зависимости от местных условий и законодательства. Система никак не регулирует деятельность обменных пунктов, предоставляя им полную свободу, но, в то же время, и не гарантирует обменникам каких-либо привилегий.

О доверии и недостатках

Но наш уважаемый читатель, конечно, желает знать, а почему он может доверять свои деньги WebMoney, почему она не исчезнет однажды с его сбережениями.

Доказывать что-то с пеной у рта мы не будем. Попытаемся изложить свое видение данного вопроса.

Благодаря наличию условного технологического цента (Оператора) и центров финансовых (Гарантов) WebMoney обретает особую распределенную структуру, которая и делает ее устойчивой. Все "ниточки" не находятся в руках одной компании, а рассосредотачиваются по нескольким структурным элементам. Оператор зависит от Гарантов, Гаранты зависят от Оператора.

Как известно, Гаранты на основании двусторонних партнерских отношений с WebMoney занимаются финансовым и организационным обслуживанием того или иного типа титульных знаков, разрабатывают и поддерживают схему их правового обеспечения в рамках юрисдикции своей страны, производят ввод-вывод, хранят активы пользователей на своих счетах, гарантируя тем самым стопроцентную ликвидность WM-валюты. Основной заработок Гаранты получают с ввода и вывода средств, взимая с пользователей комиссионные. В WebMoney имеет место большая "текучесть" средств: в каждый момент времени часть пользователей вводит средства, а часть выводит, поэтому фонд, находящийся на сохранении у Гаранта, остается практически постоянным (или увеличивается очень незначительно), зато сам Гарант может непрерывно получать доход на вводе-выводе, не вкладывая своих собственных средств. При этом можно предполагать, что доходы Гарантов довольно значительны, поскольку огромная часть пользователей WebMoney предпочитает вводить и выводить средства именно через них (или через их непосредственных представителей - дилеров).

Итак, фактически, зарабатывая "на ровном месте", Гаранты очень заинтересованы в продолжении своей деятельности и функционировании системы. Однако, это совсем не означает, что они плюют в потолок и только и знают, что подсчитывают прибыль. Нет. Гаранты вкладывают часть заработанных средств в свое развитие, открывают новые сервисы и услуги. В том числе, договариваются с банками об ускоренном и упрощенном зачислении пользователями денежных средств на кошельки своих пользователей. Партнерами WebMoney уже стали "Импэксбанк", "Югра", группа компаний "Элекснет" (сеть одноименных автоматов), "ПриватБанк" в Украине.

Кроме этого, каждый из Гарантов является резидентом той страны, где он зарегистрирован как юридическое лицо. Следовательно, он несет ответственность по национальным и международным законам. Наконец, Оператор осуществляет жесткий контроль за Гарантами, проводя их аудит и требуя обеспечения постоянной стопроцентной ликвидности эмитированных титульных знаков.

Что же касается самого Оператора, то в его функции, как известно, входит техническое обеспечение работоспособности системы, обслуживание серверов, всего программно-аппаратного комплекса, слежение за безопасностью и т.д. Взимая комиссию 0.8% со всех транзакций в системе, Оператор имеет свой постоянный доход. И доход, надо полагать, немаленький: за 2003-й год суммарные обороты системы составили 136 млн. WMZ и 435 млн. WMR, за 2004-й – 292 млн. WMZ и 1,3 млрд. WMR. Ежедневный оборот составляет в данный момент 0,5-2,5 млн. WMZ и 5-20 млн. WMR. А ведь есть еще WMU и WME. Статистика системой не скрывается и публикуется на сайте в реальном времени.

Мы уже отмечали, что оборачиваемость средств в WebMoney велика. За короткий срок Оператор может преумножать свой капитал за счет комиссии. При этом, заметьте, Оператор даже не имеет доступа к средствам пользователей, а значит ему просто не с чем "сбегать". Поэтому он не меньше Гарантов заинтересован в том, чтобы система продолжала работать и развиваться.

Впрочем, если вы спросите, даем ли мы 100%-ную гарантию, что WebMoney Transfer будет существовать вечно, мы ответим отрицательно. Также мы не даем гарантий, что Земля не налетит на небесную ось, что инопланетяне существуют, что новым президентом России не станет В.Ющенко. Мы вообще не даем гарантий.

Но мы рассуждаем, и наши рассуждения показывают, что WebMoney в надежности не уступает банкам, а может быть и превосходит их. Да, WebMoney меньше подвержена контролю со стороны государства, нежели банковские структуры (кто вообще сказал, что госконтроль – это хорошо?). Зато огромная саморегуляция есть внутри самой системы, а также со стороны стремительно развивающегося рынка электронных платежей. Уйти с него – означает потерять колоссальные прибыли в ближайшем будущем.

В конечном счете, никто ведь не заставляет рассматривать WebMoney как средство накопления и держать там деньги подолгу. Хотя подолгу и не получается. WM поступают на кошелек (гонорары, оплата за рекламные площади, кредиты, да мало ли чего еще) – и тут же расходуются (заказали книгу в электронном магазине, заплатили за хостинг, оформили подписку на периодику, купили авиабилеты и т.д.). Движение повторяется снова и снова: WM-ками оперировать намного удобнее, чем налом, безналом и даже кредитными картами. Тут даже сам процесс вызывает интерес.

И вот что еще важно. Прибыли эти ведь не исчезают бесследно. WebMoney неустанно вкладывает деньги в развитие технологии, в интеллектуальную собственность, благодаря чему система развивается, не стоит на месте, и пользователи могут постоянно ощущать это.

Мы не любим говорить категорично, но даже мы признаем, что WMT сегодня – технологически и организационно наиболее развитая ЭПС в мире. Она имеет на борту огромный набор всевозможных инструментов и сервисов, многие из которых уникальны. Так, например, только в WebMoney есть Трастовый сервис, позволяющий двум сторонам сделки обезопасить себя с помощью обоюдного внесения на общий гарантийный кошелек залоговых сумм, при чем внесение залогов производится добровольно сторонами, а контроль за исполнением условий траста затем осуществляется роботом. Только в WebMoney пользователи могут давать и получать кредиты, не отходя от компьютера. Только в WebMoney действует уникальный сервис Capitaller, позволяющий создавать виртуальные корпорации, обеспечивая коллективный доступ к средствам, назначая права и полномочия каждого участника. Только в WebMoney существует технология, позволяющая разработчикам и издателям продавать за WM свои программы и электронные книги, полностью защищаясь от пиратов и четко идентифицируя покупателей по их WMID. Только в WebMoney пользователь может управлять своими средствами с мобильного телефона так же просто, как и с компьютера. Короче говоря, много чего есть "только в WebMoney". Мы уже молчим о таких очевидных вещах как сервис оповещения или механизм автоматического приема оплат на сайтах (WebMoney Merchant).

Вопрос доверия к продавцам со стороны покупателей – камень преткновения любых онлайн-расчетов, ведь мошенника за рукав через модем не схватишь, верно? В WebMoney эта проблема тоже решена очень изящно. Здесь действует система аттестации – эдакое внутреннее аккредитование. Администрация WMT, а также несколько десятков пользователей, имеющих особый статус Регистратора и действующих "на местах", проверяют паспортные данные пользователей, которые добровольно пожелали избавиться от анонимности. По результатам такой проверки пользователю выдается аттестат – своего рода электронный паспорт. С этого момента данный участник системы может продавать товары за WM в автоматическом режиме и пользоваться рядом других функций, недоступных анонимам. Доверие к нему со стороны других участников возрастает: у системы есть сведения о нем, и она гарантирует выдачу этих сведений по запросу суда или следствия, а со свой стороны – отзыв аттестата и блокировку средств на кошельках в случае возникновения конфликта.

И что, у системы нет недостатков? Ну почему же, конечно есть, как и у всего, что нас окружает в этом несовершенном мире. И самый главный из них заключается в том, что WebMoney действительно не хватает прозрачности. 100%-ное резервирование средств задекларировано – и это хорошо, но публичный аудит активов время от времени совсем не помешал бы. Все остальные "минусы" имеют либо временный, либо некритичный характер и имеют разумные объяснения.

Отсутствует возможность пополнять WM-кошельки напрямую с кредитных карт. Но посудите сами: платежи внутри WebMoney безотзывные и мгновенные, а платежи с карт – нет. Пока нет совершенных механизмов защиты, системе придется отдуваться за проделки мошенников самой.

Компания-владелец системы зарегистрирована за рубежом, в штате Дэлавер. Но почему это так настораживает? Желание вынести права на свою интеллектуальную собственность подальше из страны, в которой закон что дышло, - это разве плохо? Тем более, что тот самый Оператор, ответственный за большинство функций в системе, – ЗАО "Вычислительные силы" – дислоцируется в Москве, на улице Пятницкой.

Да, за безопасностью своих кошельков в WebMoney нужно следить. Это результат популярности системы, в которой открыто уже около 1,4 млн. счетов, и повышенного внимания со стороны вирусописаталей. Но разве можно жаловаться на необходимость соблюдать меры предосторожности? Нет, это и без WebMoney должно войти у любого интернетчика в привычку, если он, конечно, не хочет бесплатно поработать прокси-сервером для каких-нибудь китайских спаммеров.

Вместо заключения

Запад давно уже понял, что откреститься от электронных денег, выпускаемых частными эмитентами, не получится. Более того, там увидели в них реальную перспективу, ведь силами ЭПС решается масса проблем. Поэтому и США, и Европа, и многие другие развитые государства взяли курс на их легитимизацию. Так, в 2000-м году Европарламентом была принята Директива 2000/46/EC, которая дала определение электронным деньгам и позволила небанковским структурам выпускать свои ЭД при условии, что такой выпуск будет лицензироваться и контролироваться государством. На сегодня уже есть опыт успешного применения Директивы участниками Евросоюза.

Некоторые страны пошли еще дальше, например, Сингапур. Там государство, не долго думая, само решило выпускать электронные деньги и, более того, ввести собственную монополию на их эмиссию. По сообщению информационного агентства NewsBytes, с 2008 года в Сингапуре электронные деньги станут законным платежным средством.

Центробанк РФ же продолжает упорно игнорировать эти вопросы. Как бы странно это не звучало, но на сегодняшний день даже законодательство Беларуси в данной сфере прогрессивнее российского: использование электронных денег там регламентируется Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 26.11.2003 № 201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами".

Но мы бы еще раз хотели подчеркнуть, что дефицит нормативной базы совсем не означает незаконности ЭД конкретно в России. Нет, и еще раз нет. Да, это влечет определенные трудности для эмитентов, влечет незначительные трудности для пользователей и мерчантов, влечет некоторое непонимание со стороны "традиционных" банкиров и финансистов, не позволяет четко сформулировать понятие "электронные деньги" - но все это в конечном счете не влияет на их "юзабельность" в повседневной жизни и с лихвой окупается удобством, которое электронные деньги предоставляют нам с вами при расчетах в Интернете и вне его.