Эта сладкая жизнь в кредит

При правильно выстроенной ипотечной системе и доходы граждан возрастают, и новые рабочие места появляются, и население резко перестает стареть, и даже наркомания исчезает. По крайней мере в этом уверяют знающие люди. Каким же образом грамотная схема обеспечения граждан жильем на льготных условиях выведет Россию на новый виток экономического развития?

Президент России в своем весеннем послании Федеральному собранию объявил, что пришла пора решать социальные проблемы страны при помощи испытанных западной цивилизацией рычагов. Одним из них является ипотека.

 

 

Этой осенью в правительстве создадут рабочую группу, которая подготовит предложения по развитию ипотеки в России.

Тем временем председатель комитета Госдумы по развитию ипотечного кредитования Иван Грачев продолжает критиковать методы созданного в 1997 году государственного Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Ему гораздо ближе и симпатичнее опыт Восточной Европы, заключающийся в создании стройсберкасс.

Дом, вода и хлеб

Ипотека улучшает жилищные условия российской семьи и нормализует ее психологический климат. Если же человек, отказывая себе во всем, отчаянно копит доллары, чтобы спустя годы приобрести скромное жилье, то назвать его полноценным членом общества язык не поворачивается. В этом заключается первый главный социальный эффект ипотеки, позволяющий улучшить психологическую обстановку в стране.

Кроме того, недвижимость, заложенная по ипотечному принципу, является самым надежным гарантом. Она всегда востребована и стоит дорого. Больше жилья людям нужны разве что хлеб и вода.

Итак, ипотека является мощным социально-экономическим механизмом за счет своей гарантоспособности. Под недвижимость выделяются «длинные» деньги — банкиры ей доверяют. Ипотечный залог связывает денежные потоки, вращающиеся в экономике страны. Система оборота финансовых средств упорядочивается — они не воруются, не разбазариваются и не исчезают. Соответственно повышается уровень жизни россиян. Вот и второй положительный эффект от создания грамотной системы льготного кредитования граждан.

Третий положительный эффект: за счет вовлечения большого объема средств в жилищное строительство увеличивается объем заказов в отрасли. Растет заинтересованность строителей в клиентах, конкуренция. Все это положительно сказывается на стройиндустрии, которая вместе со смежными отраслями промышленности является серьезным работодателем в стране.

Как ипотека страну лечит

На данный момент в России ипотека фрагментарна, хаотична и малоэффективна. Она сегодня доступна лишь тем лицам, среднемесячный доход которых составляет более тысячи долларов в месяц.

В результате в нынешней российской ипотеке способны принять участие лишь 10–20% россиян при общем количестве нуждающихся — 20 млн человек (из более чем 143,3 млн, населяющих Россию). За счет казны жилищные проблемы сегодня решает всего 1% «бюджетников» — военных, врачей и учителей. Тем временем российская недвижимость совокупной стоимостью $500 млрд на протяжении последних 100 лет медленно разрушается. Хотя ее можно было бы заложить, взять под гарантию ценных объектов деньги, улучшать собственное материальное положение, социальные условия в стране и даже национальную экономику. Еще одно положительное следствие идеально организованной ипотеки.

Заемщик и не подозревает, что своим поступком поворачивает страну на путь экономического и социального развития. Растет потребительский спрос, снижается инфляция, увеличиваются пенсии, и люди начинают верить в прекрасное будущее.

По результатам последних опросов общественного мнения, большинство россиян не имеют экономической стабильности и соответственно легко переходят из одной социальной прослойки в другую. Сегодня в России более 2/3 рабочих мест — неконкурентоспособные и, следовательно, низкооплачиваемые.

Вот что сказал по этому поводу председатель думского комитета по ипотечному развитию Иван Грачев: «Уровень российских доходов зависит от объемов общего производимого пирога. Если сейчас строительство составляет 5–10% ВВП, то при развитии отрасли пропорционально будут увеличиваться и доходы населения. Конечно, уровень благосостояния зависит и от того, как делить этот государственный пирог. Ведь, что бы о нем ни говорили, пирог огромный. Благодаря ипотеке происходит упорядочивание использования бюджетных денег. Если в нормативно-правовом акте написано, кто сколько должен получить, то около 90% до адресата дойдет. Даже при нашей коррупции. Социальная ипотека — ясный и точный механизм использования бюджетных денег без существенного увеличения зарплат».

Ипотека тянет за собой «длинные» деньги. Их можно было бы инвестировать в развитие российской промышленности и создание конкурентоспособных рабочих мест. Создание одной такой вакансии, например программиста на малом предприятии, стоит $10 тыс., на крупном — $100–200 тыс.

За развитием строительной инфраструктуры и ростом благосостояния российских граждан неизбежно подтянется жилищно-коммунальное хозяйство. Таким образом, мы уже видим, как решаются проблемы безработицы, бедности, экспортно-сырьевой ориентированности страны и низкого уровня развития промышленности. Нерешенной остается только одна проблема, главная беда России, по мнению Владимира Путина, — инфляция. Ее рост зависит от количества так называемых лишних денег в стране: чем их больше, тем выше уровень инфляции. В России много нефтедолларов, которые, как ни парадоксально, некуда вкладывать, в том числе и потому, что рискованно. За счет развития долгосрочной ипотеки лишние средства, пущенные под гарантии недвижимости, начинают вращаться в национальной экономике и приносить в нее доход. Произойдет то, о чем мечтают все российские экономисты, — общая сумма денег совпадет с объемом производимых и реализуемых товаров.

Рассмотренные выше проблемы — структурно-экономические. Остались еще задачи социального характера, решаемые отчасти за счет психологического эффекта ипотеки. «Тут главное, чтобы появилась перспектива, — говорит И. Грачев. — Кроме того, человеку уже не надо ехать за границу, чтобы устроить свою жизнь. Спрашиваешь, например, россиянина, зачем ты едешь в Европу — мало зарабатываешь? Нет, говорит, зарабатываю тысячу долларов, знаю, что и две смогу заработать. Но квартиру при такой зарплате все равно не куплю».

Если рассматривать опыт зарубежных стран, то в США систему ипотечного кредитования начали развивать в период Великой депрессии, после Второй мировой войны. Выбрав государственную модель развития, американское правительство смогло обеспечить квартирами семьи военнослужащих, преодолеть экономический кризис и стать образцом для других стран. В ФРГ ипотеке дали старт также после Второй мировой, когда полстраны лежало в руинах. Немцы сумели быстро восстановить национальную промышленность, в том числе и с помощью стройсберкасс — банков, в которых жители накапливали деньги на первоначальный взнос. Кстати, сейчас в Германии заложено 99% всей недвижимости, что позволяет вкладывать вырученные под надежные гарантии деньги — около $100 млрд — в улучшение жилищных условий и в общее развитие национальной экономики.

Жизнь в долг

Те же американцы давно вычислили: долг главным образом стимулирует рост и личного благополучия, и национального. Психологи давным-давно выявили специфическую модель поведения человека, живущего в кредит. Такой способ приобретения материальных благ становится стимулом для роста заработков. Риск ипотечных кредитов во всем мире — 1%, в России же и того меньше — 0,1%. Из 100 тыс. льготных ссуд на покупку жилья, выданных в нашей стране за пять лет, только две признали несостоявшимися из-за отказа заемщиков выплачивать деньги.

С другой стороны, жизнь в долг может сломать человека слабого или оказавшегося в неблагоприятной ситуации, что, впрочем, происходит реже. «Не нужно забывать, — говорит И. Грачев, — что у нас до сих пор существуют люди, не сумевшие приспособиться к новым условиям капитализма, и таких — от 5 до 15% населения».

Сейчас же, накануне выборов, когда и Госдума, и правительство лоббируют ипотечные программы, социальный эффект ипотеки будет подчеркиваться заинтересованными лицами все сильнее. На самом деле, для того чтобы ипотека запустила механизм экономического и социального развития страны, потребуется не один десяток лет. А получить новую квартиру и поселиться в ней можно уже в этом году.

Ольга Редькина Квадратный метр
Статья о недвижимости получена: IRN.RU

загрузка...