Ипотека проявляет гибкость

В год Собаки, которая ассоциируется с домом и уютом, самое время обзавестись собственным жильем. Не хватает денег? Не беда - в прошлом году появилось много нового в ипотечном кредитовании. Одна из самых загадочных новинок - плавающая, или гибкая, ставка.

В прошлом году на рынке ипотечного кредитования произошло множество изменений.

 

 

Скажем, максимальный срок кредитования в 30 лет перестал быть мечтой заемщика. Сдвинулись с места и поплыли вниз процентные ставки. Но если тут все более или менее ясно, то новое модное явление - плавающая, или гибкая, ставка - пока остается чем-то непонятным для потенциальных заемщиков.

Более привычным для нас является механизм, когда при выдаче кредита банк устанавливает фиксированную процентную ставку. На данный момент по валюте средние показатели - 10.5-12.5%, по рублям - 16-18%. Много? Если верить нашему правительству, то к 2010 году стоимость кредита может опуститься до 7-8% годовых в рублях, а инфляция еще ниже. Но кредит-то мы уже взяли, и лет на 10-15. Обидно будет переплачивать. Или другой вариант - с валютными кредитами. А вдруг доллар поднимется до неимоверных высот? Если зарплата рублевая, то с нынешними процентными ставками можно разориться на кредите.

Именно для того, чтобы процентная ставка отвечала рыночным реалиям, в свое время за рубежом и придумали плавающую ставку, которая начала получать распространение и в нашей стране. Она состоит из двух частей. Первая является гибкой и привязана к индексному показателю LIBOR (London InterВank Offered Rate - усредненная процентная ставка, по которой банки занимают друг у друга на Лондонском межбанковском рынке). Она может меняться в зависимости от рыночной конъюнктуры. Например, в марте 2004 года по доллару она была даже на минимальном уровне - 1.2825%, по евро - чуть больше 2%. Сейчас LIBOR по американской валюте поднялся уже до 4.85%, по евро - до 2.82%. А все почему? Индекс зависит от процентной ставки, по которой Федеральная резервная система (ФРС) и Европейский центробанк (ЕЦБ) рефинансируют банки. Начали американцы в 2004 году поднимать ставку, вот и получились такие высокие показатели. А ЕЦБ на повышение решился лишь единожды - в декабре прошлого года, и LIBOR евро мало изменился.

Вторая часть плавающей ставки - фиксированная. Это коммерческий интерес банков. Сейчас гибкие условия по валютным кредитам - LIBOR плюс 6-10% годовых - предлагает не менее шести российских кредитных организаций. Что это значит? Выбрав плавающую ставку, можно получить ипотечный кредит примерно под 10.85-14.85% годовых в долларах и под 8.82-12.82% в евро. Получается, что такой заем в европейской валюте на данный момент весьма выгоден. Одна проблема - кредиты в евро с плавающей ставкой выдает пока только один банк. А в долларах брать гибкий заем очевидно невыгодно.

Правда, ситуация может поменяться в случае смены рыночной конъюнктуры. Многие эксперты уверены, что новое руководство ФРС, которое вступит в свои права в следующем месяце, со временем начнет процесс снижения ставок, чтобы бороться с инфляцией. Соответственно понизится и LIBOR. Возможен и обратный вариант. Ведь были годы, когда индекс по доллару поднимался аж до 9%. В любом случае в России пока в принципе плавающие ставки не слишком привлекательны из-за высокого коммерческого интереса банков. Если в тех же Штатах вторая, фиксированная, часть составляет 1-2%, то наши кредитные организации, как говорится, своего не упустят (о причинах такого положения читайте в комментариях экспертов). Специалисты уверены, что рано или поздно по мере распространения практики гибких ставок аппетиты банков будут снижаться. Как бы то ни было, если вы берете кредит по плавающей ставке, то вступаете в рискованную игру. А значит, можете как много выиграть, так и много проиграть.

Анна Каледина Финансовые известия
Статья о недвижимости получена: IRN.RU

загрузка...