Каталог статей
Поиск по базе статей  
Статья на тему Бизнес и финансы » Рынок Недвижимости » Ипотека » Прецедент в Петербурге. Станет ли выселение должников по ипотеке массовой тенденцией?

 

Прецедент в Петербурге. Станет ли выселение должников по ипотеке массовой тенденцией?

 

 

Ипотечные программы со все более льготными условиями кредитования с каждым днем сильнее внедряются в умы россиян. Здесь и щадящие ставки, и длительные сроки погашения, и минимум необходимых документов, и отсутствие кредиторов… Казалось бы, все довольны. Развитие ипотеки выгодно всем. Банки получают свои деньги по ставке 12-13 проц, нередко без права досрочного погашения кредита в течение 10-15 лет. Клиенты получают жилье прямо сейчас, и платят за него в рассрочку по фиксированной цене, без учета возможных скачков инфляции и рыночной конъюнктуры.

загрузка...

 

 

Польза и государству – граждане решают жилищную проблему за свой счет, не обременяя бюджет огромными очередями.

Конечно, потенциальных клиентов предупреждают о том, что у ипотеки могут быть "подводные камни". Прежде, чем брать такой кредит, необходимо все тщательно просчитать и взвесить – уверены ли вы в стабильности своих заработков на столь долгий срок, снизится ли доход семьи после рождения ребенка или при необходимости помощи пожилым родителям. Также в договоре ипотеки прописана процедура продажи квартиры, владелец которой не сумел расплатиться, однако кредиторы пока предпочитают решать проблемы с должниками мирным путем. При этом банки, привлеченные возможностью сорвать куш на самом динамичном на сегодняшний день ипотечном рынке, подчас уделяют недостаточно внимания проверке заемщиков. Аналитики уже предупреждали о том, что вслед за бумом сферу кредитования может ожидать массовый дефолт.

На рынке потребкредитования такие тенденции уже просматриваются. Данных по 2006 г пока нет, но, по прогнозам аналитиков рейтингового агентства "Эксперт РА", темпов прироста образца 2005 г нам не видать. Исчерпав высокодоходную группу клиентов, банки вынуждены обращаться к широким слоям населения и подчас закрывать глаза на "нестыковки" в виде неподтвержденного дохода или сомнительной кредитной истории. Итог – рост числа неплательщиков. По официальным данным ЦБ, на 1 ноября 2006 года уровень просроченной задолженности частных лиц приблизился к 3 проц от всех выданных кредитов. Экспертная оценка в 5-6 раз превышает официальную. С ипотекой ситуация схожая, и, по мнению аналитиков рынка, массовые неплатежи вовсе не исключены.

В этой связи показательным может стать недавний случай в Санкт-Петербурге. 16 января здесь была продана первая квартира, собственник которой оказался не в состоянии погасить ипотечный кредит. "Двушка" на Октябрьской набережной площадью 56 кв м ушла с аукциона по весьма выгодной цене в 2,234 млн рублей. Новый владелец купил жилье по 1,5 тыс долл за кв метр, тогда как средняя стоимость типового жилья в Санкт-Петербурге составляет от 2 до 2,5 тыс долл за кв м. Должник не платил по кредиту несколько месяцев, и, купив квартиру полгода назад, расстался с ней весьма оперативно.

С одной стороны, особенно жалеть незадачливого заемщика не за что, рассказывают лица, причастные к сделке. Эта квартира была не единственным жильем, а инвестицией, причем, весьма выгодной. По закону, разница между долгом и итоговой суммой сделки поступает в распоряжение заемщика. Таким образом, он еще остался в выигрыше. С другой стороны, возникает вопрос – можно ли говорить о выселении неплательщиков по ипотеке, как о тенденции? Не получится ли так, что граждане, набравшие кредитов и не рассчитавшие своих возможностей, попросту останутся на улице "с чадами и домочадцами? ПРАЙМ-ТАСС задал эти вопросы экспертам рынка.

Случай в Петербурге – далеко не прецедент, рассказывает вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко. В Москве в прошлом году за долги была выселена неплательщица с тремя детьми. Суд признал правоту банка, и квартира была продана по цене, равной сумме долга с учетом пени и штрафов. И это оправданное решение. Ведь будущему собственнику квартиры придется самому заниматься выселением этой семьи, а это довольно непросто. Впрочем, в этой ситуации налицо некоторая неадекватность заемщицы – ведь при покупке квартира стоила бы порядка 80 тыс долл, а продать ее на тот момент можно было бы не менее, чем за 280 тыс долл.

Однако это еще не говорит о том, что массовые дефолты по ипотеке – неминуемая реальность, считают эксперты. По крайней мере, в ближайшем будущем. "На сегодняшний день я не вижу оснований для этого, - считает директор Департамента партнерских программ "МИЭЛЬ-Брокеридж" Елена Панова. - Мы можем говорить о единичных случаях, которые можно буквально пересчитать по пальцам". Эти дефолты происходили в разные периоды и не были связаны каким-либо одним трендом, поэтому выделить общие тенденции, сроки, после которых заемщик осознает свою неплатежеспособность, выделить закономерности не представляется возможным. Для этого еще прошло мало времени, рынок молод. Самих заемщиков первой волны характеризуют добросовестность по отношению к банкам и взятым на себя обязательствам. Те, кто брал кредиты – делали это осознано, просчитывая различные варианты и учитывая свои возможности. Люди брали кредиты с целью приобретения квартиры именно для жилья, а не с инвестиционными или иными целями. Когда клиент собирается отказаться от кредита, то все вопросы решаются непосредственно с банком.

Дело в том, что любому банку выгоднее решать все вопросы с заемщиком, не прибегая к судебным искам. Поэтому он готов идти на уступки. Ведь дефолты могут возникать по разным причинам. Например, если ситуация связана с временной потерей здоровья заемщика, то банк может предоставить отсрочку кредита. Если же случилось непоправимое – смерть заемщика, то страховая компания возвращает все деньги банку, а наследникам достается квартира.

Для того, чтобы понять, каким должен быть идеальный выход из этой ситуации, обратимся к опыту стран, где ипотека распространена давно и широко. По данным экспертов, процент неплатежей на Западе может в среднем колебаться от 1 до 5, последняя цифра является для рынка критической. Как считает И.Радченко, в Европе процент дефолтов по ипотеке составляет 1-3 проц, что является самым низким показателем, особенно в сравнении с потребительскими кредитами. В России процент пока гораздо ниже, однако причина этого – не в добросовестности наших заемщиков, а, скорее, в стечении обстоятельств. Во-первых, это резкое подорожание жилья, а во-вторых – благоприятная экономическая ситуация. Сейчас на рынке жилья стагнация, поэтому какие-то случаи дефолта вполне возможны.

"Вряд ли уместно проводить сравнение с Европой", - считает директор по маркетингу ГК "МИАН" Михаил Тонков. Дело в том, что кредитование на покупку жилья в разных странах имеет различные, порой несравнимые, формы, также различен и менталитет населения. В западных странах особый подход. Например, в США население привыкло жить в кредит, и случаи банкротства там распространены настолько, что к ним не относятся как к чему-то из ряда вон выходящему. Для наших граждан недвижимость является основой благополучия, и большинством не рассматривается как финансовый актив. В связи с этим, приобретение недвижимости является значимым событием в жизни, а потеря становится настоящей трагедией.

Свести риски к минимуму заинтересованы и банки, и сами заемщики. Основной задачей банков видится развитие системы андеррайтинга, т.е. внимательный контроль над каждым, кто просит о выдаче ипотечного кредита, считает И.Радченко. Если банки будут стремиться увеличить количество заемщиков любыми путями, то вполне вероятно, что массовые неплатежи случатся. Если же внимание будет уделяться качеству заемщиков, то такие ситуации маловероятны, считает И.Радченко.

Что же касается заемщиков, то они не должны "прятать голову в песок", говорит Е.Панова. Если человек попадает в сложную ситуацию, в результате чего не может выплатить кредит, то лучше как можно раньше обратиться в банк, где честно и откровенно изложить все как есть, чтобы банк понимал, что происходит с конкретным человеком, а не строил догадки и слепо применял санкции. В случае открытого поведения вполне реально договориться об отсрочке или наиболее выгодных условиях продажи квартиры. Если же, например, заемщик теряет работу и долгое время безуспешно пытается трудоустроиться, то продать квартиру – один из выходов, но банк может сделать это, лишь предварительно договорившись с заемщиком. Заложенную квартиру продают либо посредством торгов, либо через агентство недвижимости.

В качестве рецепта от массового банкротства И.Радченко называет, прежде всего, необходимость страхования заемщиков от риска потери работы. В Европе банки требуют именно такую страховку, у нас же в качестве основной выступает страхование жизни. В этой связи было бы оптимальным, чтобы государство включилось совместно со страховщиками в подобные программы, хотя бы частично компенсируя риски потери работы заемщикам. Как минимум, работающим в бюджетных организациях. Сейчас же банковские каникулы составляют порядка двух месяцев, и за этот срок не все могут кардинально решить проблему с работой.

Впрочем, по мнению большинства специалистов, беспокоиться нам пока рано. Настоящий бум невозвратов может ожидаться не раньше, чем на четвертый-пятый год развития ипотечной системы. Иными словами, мы можем ожидать кризиса не раньше, чем в 2008-2009 гг. Трудно сказать, каким тогда будет тренд на рынке недвижимости. Если квартиры и дальше будут дорожать, то заемщик после выплаты всех долгов еще что-то получит. В случае стагнации рынка даже продажа квартиры по максимальной цене не покроет всех расходов. А по мнению ряда экспертов, в ближайшем будущем российская экономика начнет падать: к 2012 г темпы роста ВВП могут снизиться до 5 проц в год, а цены на нефть упадут ниже отметки 40 долл за баррель. Будут ли тогда все те, кто может похвастаться сегодня немаленькими "нефтяными" зарплатами все так же "на коне"?


ПРАЙМ-ТАСС
Статья о недвижимости получена: IRN.RU
загрузка...

 

 

Наверх


Постоянная ссылка на статью "Прецедент в Петербурге. Станет ли выселение должников по ипотеке массовой тенденцией?":


Рассказать другу

Оценка: 4.0 (голосов: 16)

Ваша оценка:

Ваш комментарий

Имя:
Сообщение:
Защитный код: включите графику
 
 



Поиск по базе статей:





Темы статей






Новые статьи

Противовирусные препараты: за и против Добро пожаловать в Армению. Знакомство с Арменией Крыша из сэндвич панелей для индивидуального строительства Возможно ли отменить договор купли-продажи квартиры, если он был уже подписан Как выбрать блеск для губ Чего боятся мужчины Как побороть страх перед неизвестностью Газон на участке своими руками Как правильно стирать шторы Как просто бросить курить

Вместе с этой статьей обычно читают:

Банкам все равно кому платить за контроль над должником и согласование порядка оплаты долга

Банковское обозрение / Мошенники, которые помогают мошенникам, — такова первая реакция банкиров на упоминание об антиколлекторах — специалистах, которые помогают проблемным заемщикам снизить размер неустойки, штрафов, а то и процентов с комиссиями. Но стоит копнуть чуть глубже, и содержательная разница между антиколлекторами и коллекторами размывается. Банк готов платить за услуги по погашению проблемного долга. «Правильные» антиколлекторы служат этому делу ничуть не меньше ...

» Банки и кредиты - 2430 - читать


Грозит ли недобросовестным должникам уголовное наказание?

Банковское обозрение / Привлечение злонамеренных должников к уголовной ответственности дает, пожалуй, наиболее мощный и перспективный рычаг воздействия на должников. Однако в России только-только накапливается опыт применения нормы об ответственности индивидуальных предпринимателей и руководителей фирм, некоммерческих организаций за незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ).

» Банки и кредиты - 2768 - читать


За должника ответишь!

Банковское обозрение / Поручители сами могут стать «плохими должниками» или сборщиками долгов. «Я за него поручился, а теперь банк требует, чтобы я за него и кредит погашал!» — такой вопль души приходится выслушивать все чаще, по мере того как растут объемы просрочек и невозвратов, а банки все жестче взыскивают «плохие долги». Причем не только с самих заемщиков, но и с поручителей, подписавшихся под кредитным договором. Последние же в большинстве случаев не задумываются, чт ...

» Банки и кредиты - 2747 - читать


Выселение должников по ипотечным кредитам

Как известно, ипотека представляет собой залог недвижимого имущества в обеспечение обязательства по кредитному договору, а суть любого залога заключается в том, что его можно потерять, если не выполнить своих обязательств. С точки зрения рядового гражданина, его квартира — это святое, с точки зрения кредитора — обычный залог, который в случае невозврата долга можно забрать и реализовать по своему усмотрению. Залог недвижимости является ключевым моментом ипотеки: без гаранти ...

» Ипотека - 4798 - читать


Решит ли выселение должников проблему неплатежей?

Долг платежом красен. Когда речь идет о долгах перед коммунальщиками, многие забывают об этой мудрости. А зря.

» Недвижимость регионов - 1976 - читать



Статья на тему Бизнес и финансы » Рынок Недвижимости » Ипотека » Прецедент в Петербурге. Станет ли выселение должников по ипотеке массовой тенденцией?

Все статьи | Разделы | Поиск | Добавить статью | Контакты

© Art.Thelib.Ru, 2006-2025, при копировании материалов, прямая индексируемая ссылка на сайт обязательна.

Энциклопедия Art.Thelib.Ru