Брать ли кредит на покупку автомобиля?

БРАТЬ ИЛИ НЕ БРАТЬ?

Кто бы спорил – кредит на покупку автомобиля выгоден всем: покупатель избавлен от необходимости копить деньги, банк увеличивает свои капиталы, автосалоны наращивают объемы продаж, по-стахановски вкалывают автозаводы, в поте лица крутят гайки автосервисы, печатают полисы страховые компании... Однако даже при всей выгодности приобретения автомобиля в кредит перед каждым в самый последний момент, когда трясущиеся руки получат последнюю бумажку, за которой неизбежна финансовая кабала, встает почти эротический вопрос...

Считайте не деньги, а свои возможности...

Банк неизменно выдвигает весьма жесткие условия к претенденту на получение кредита, среди которых многим самыми драконовскими кажутся ограничения возрастные: банк откажет кредитовать вашу покупку, если вы не дожили до 21 года или уже пережили 51.

 

 

А также если ваш водительский стаж не превышает полугода.

Однако достаточно оправданными большинству претендентов на кредит кажутся другие требования – по уровню доходов. В соответствии с ними ежемесячные платежи по кредиту с учетом страховых выплат не должны превышать 30-50 процентов месячного дохода. Если вы одинокий человек и берете целевой кредит на два года для покупки, например, российского автомобиля средней стоимостью 4200 долларов США, то ваш ежемесячный платеж по кредиту составит примерно 145 долларов. А это значит, что для его получения вы должны зарабатывать не менее 300 долларов в месяц.

Если же вы семейный, то банк в обязательном порядке подсчитает средний доход на каждого члена семьи и будет ориентироваться именно на эту цифру. Таким образом, если ва счастливый обладатель двух несовершеннолетних детей и жены-домохозяйки, вашу зарплату разделят на четверых, сделают соответствующие выводы о вашей возможности рассчитаться по кредиту и .. откажут. Ибо вряд ли вы сумеете прокормить семью на остающееся после выплат ежемесячно 150 долларов.

Выдержав экзамен на финансовую пригодность, следует быть готовым к тому, что сам кредит вам выдадут на сумму 50-70 процентов от стоимости приобретаемого автомобиля. недостающие же деньги вы должны будете предварительно накопить.

Нередко банки ограничивают сумму кредита: минимум – 3 тысячи долларов США, максимум – 30 тысяч. Процентную ставку они устанавливают в среднем 15 процентов годовых в валюте, а срок кредитования - не более 2-2,5 лет. У некоторых банков условия несколько мягче – они не накладывают ограничения на нижний размер запрашиваемой суммы и не требуют покупки автомобиля в согласованных с ними автосалонах. А кредиты выдают и в валюте, и в рублях. Что вы делали до семнадцатого года?

Увидев в банке список документов, необходимых при получении кредита, некоторые потенциальные заемщики сразу отказываются от этой затеи – уж больно он велик. Да и сбор необходимых бумаг может занять не один день и даже не одну неделю – список справок и документов, требуемый одним из банков, например, состоит – не падайте в обморок! – из двадцати трех пунктов! Среди них – копии гражданского и загранпаспорта, военного билета, диплома об образовании, свидетельства о заключении или расторжении брака. Практически все банки интересуются и здоровьем заемщика – требуют справки с психоневрологического и наркологического диспансеров.

В особом ряду стоят документы, подтверждающие занятость и активы заемщика, такие, как копия трудовой книжки, налоговой декларации за последний год, справка с места работы о размере дохода. Вот здесь чаще всего и возникают недоразумения, ибо у большинства работников, занятых в частном секторе, официально все еще фигурирует весьма небольшая зарплата. Банк между тем желает знать ваши реальные, фактические доходы. В этом случае имеет смысл предъявить банку, например, справки, подтверждающие наличие в вашей собственности дачи или садового участка, приватизированной квартиры, загородного дома, автомобиля, а также текущего банковского или депозитного счета.

Получив кипу требуемых бумаг, каждый банк, разумеется, будет проверять вас на вшивость. Надо быть готовым к тому, что вас попросят заполнить анкету, напоминающую анкету кандидата на работу в контрразведке. Вам, не исключено, придется отвечать, в частности, и на такие вопросы, как « Расходовали вы крупные суммы за последний год?», «Имеете ли кредитные карты?», «Выплачиваете ли алименты?», «Кто может за вас поручиться?», «Состояли вы под судом или следствием?», «Являетесь ли вы сами поручителем для третьих лиц?», «Каков ваш водительский стаж?», «Попадали вы в дорожно- транспортные происшествия?». Особый интерес у банка вызовут ваши отношения с правоохранительными органами различного уровня. Банк, впрочем, не будет интересовать лишь, на чьей стороне вы воевали в годы Гражданской войны ...

Однако подобная тягомотина пусть вас не смущает: банк, хотя и рискует своими деньгами и деньгами вкладчиков, в конце концов больше заинтересован выдать кредит, чем зажать его...

Получите, распишитесь ... Как показывает опыт, собранные вами документы рассматриваются в банке в срок от пяти до десяти дней. Как только кредитный комитет примет решение выдать запрашиваемый кредит, вас немедленно известят об этом по телефону, но еще до его получения вам придется застраховать покупаемый автомобиль от угона и повреждения в ДТП. Средняя стоимость подобно страховки – 10% от цены автомобиля.

Будьте готовы к тому, что страховая компания перед тем, как заключить с вами договор потребует установить на автомобиль сигнализацию, застраховать свою жизнь и здоровье. Затраты на это относительно низкие – примерно 0,5% в год от суммы кредита. Однако эта сумма будет увеличена, если в предоставленный вами справка состоянии здоровья обнаружится какое-либо хроническое заболевание.

Последний шаг – заключение с банком договора о залоге автомобиля. Он будет действовать до момента полной выплаты кредита. При этом размеры месячного платежа после приобретения автомобиля составят для вас в среднем от 520 до 1100 долларов США.

Понятно, что пока банковский кредит на покупку автомобиля в полной мере доступен только людям, имеющим достаток выше среднего. А посему наиболее покупаемыми в кредит сегодня стали автомобили среднего класса, то есть те, цена которых лежит в пределах от 12 до 30000 долларов США.

Кто не рискует, тот ходит пешком ...

Банкиры утверждают, что кредитование покупки автомобиля – дело рискованное, ибо после выдачи кредита банк фактически не контролирует режим использования автомобиля. Владелец свежекупленной машины может ее продать, заложить и передать третьим лицам. Решение же финансовых вопросов через суд малоперспективны, ибо, как правило, растягивается на долгие месяцы и даже годы.

Не факт, что и фирма, до поры до времени стабильно выплачивавшая приличную зарплату. не разорится, а вы сумеете найти достойную ей альтернативу. Не исключено также, что завтра по утру гораздо на сюрпризы Правительство или Государственная Дума поменяют правила экономической игры. И еще вчера устойчивая фирма в новых условиях – не дай бог после очередного дефолта! – тихо лопнет. На бобах останется и банк ...

По мнению некоторых специалистов, в России лучше было бы (да и безопаснее!) предоставлять автомобили в лизинг. Благодаря ему автомобиль до полной выплаты его стоимости фактически оставался бы в стоимости банка. И если заемщик по каким-либо причинам не выполнил взятых на себя обязательств, то изъять автомобиль банку не составило бы особого труда. Но, увы, действующее российское законодательство позволяет предоставлять автомобиль в лизинг только юридическим лицам. И это при том, что лизинг легковых автомобилей частным лицам уже давно получил широкое распространение во всем мире!

А у нас же даже банковский кредит на покупку автомобиля – пока еще экзотика, что-то вроде ананаса в глухой сибирской деревне. И с непривычки, во избежание заворота кишок принимать его «внутрь» следует осторожно ...