Ипотека в России — это ненадолго

"Ведомости" /

Эти выводы следуют из статистики за первое полугодие, опубликованной Центробанком. ЦБ впервые раскрыл данные и о том, как возросли обязательства граждан по ипотечным кредитам перед банками, и по объему новых кредитов.

Василий Кудинов, Татьяна Воронова

Оказалось, что во II квартале было выдано кредитов на 120,8 млрд руб., а обязательства граждан увеличились лишь на 85,1 млрд руб. Та же картина по итогам I квартала: банки оформили кредитов на 82,3 млрд руб., а обязательства заемщиков возросли лишь на 55,4 млрд руб.

Вывод: люди гасят ссуды — как по плану, предусмотренному условиями кредитования, так и досрочно, констатирует директор центра ипотечного кредитования Бинбанка Дмитрий Галкин.

 

 

По его оценке, плановое погашение составляет около 0,5% в месяц от величины портфеля ипотечных кредитов. На 1 июля люди задолжали банкам по ипотечным кредитам 374,4 млрд руб. Тогда за II квартал в качестве обязательных платежей по основному долгу банкам должно было вернуться около 5,5 млрд руб. А всего они получили на 30 млрд руб. больше — т. е. это как раз досрочное погашение.

Галкин указывает, что источниками погашения займов являются или новые долги, или собственные средства клиентов. В среднем по стране 6-8% выданных ипотечных кредитов идет на выплату выданных прежде, подсчитали эксперты кредитного брокера «Фосборн хоум» (основан банкиром Евгением Бернштамом и его партнерами). Если перевести в абсолютные деньги, в апреле — июне заемщики вернули банкам 7,2-9,7 млрд руб., заняв у их конкурентов. Клиенты «ВТБ 24» только 3,5% ипотечных кредитов тратят на погашение других займов, утверждает представитель «ВТБ 24», а заемщики Банка Москвы — менее 1%, говорит замначальника отдела ипотечного кредитования Вячеслав Шаламов.

Если полагаться на статистику «Фосборн хоум», выходит, что за II квартал граждане вернули банкам 21-22 млрд руб. из собственных (во всяком случае, не занятых у кредитных организаций) денег. Это почти пятая часть всех выданных во II квартале ипотечных кредитов и 5% от всех обязательств граждан по ипотеке в стране.

Многих россиян гнетет, что они должны банку. Поэтому они стараются как можно скорее расплатиться, рассказывает Шаламов. Еще одна причина — непрерывный рост стоимости жилья. Зарплаты граждан не поспевают за ростом цен на недвижимость, а у каждого банка есть ограничение по доле платежа по кредиту в расходах заемщика. Банкам приходится растягивать срок, чтобы ежемесячные выплаты заемщиков соответствовали их доходам, отмечает Галкин. Но в таком случае возрастает и сумма процентов, которую за время кредитов уплачивает заемщик, что стимулирует людей к досрочному погашению, добавляет председатель совета директоров Ипотечного кредитного альянса Владимир Талавер.

По данным ЦБ, средневзвешенный срок ипотечного кредитования в России увеличился с октября 2005 г. почти на 2,5 года: по рублевым займам — со 166 месяцев (13,8 года) до 195,8 месяца (16,3 года), а по валютным — со 146,6 месяца (12,2 года) до 185,6 месяца (15,5 года).

Желание россиян побыстрее сбросить долгое бремя снижает прибыли банкиров, несколько месяцев назад призналась аналитикам инвестбанков зампред правления Сбербанка Алла Алешкина: банк тратит время и деньги на анализ заемщика и рассчитывает на платежи с процентами. Погашение в треть от объема выдаваемых кредитов — высокий показатель, согласен руководитель ипотечного бизнеса Morgan Stanley в России Максим Ермилов. До недавнего времени Morgan Stanley оценивал его на уровне 20-25%. Впрочем, много досрочно погашаемых кредитов и за рубежом. Так, в Великобритании по окончании моратория на досрочное погашение, который чаще всего составляет около трех лет, банкам возвращается около половины оставшейся задолженности, рассказывает Ермилов. В России продукты, в которых при растущем сроке моратория на досрочное погашение снижается ставка, пока не пользуются спросом — люди не хотят лишать себя возможности рассчитаться раньше, уверяет Ермилов.

Раньше срока

Алла Алешкина
первый зампред правления Сбербанка

План под угрозой Большинство ипотечных кредитов гасится досрочно. Зачастую вместо 10–15 лет люди погашают ссуды за три года, а то и еще быстрее. Именно по этой причине некоторые отделения в прошлом году не смогли выполнить план по росту портфеля ипотечных кредитов – ведь им пришлось еще компенсировать досрочное погашение.

Статья получена: Клерк.Ру

загрузка...