Малые банки;- финансовая основа малого бизнеса

Владимир КИЕВСКИЙ,
первый вице-президент Ассоциации региональных банков России

Опубликовано: Журнал "Банковское дело в Москве" N10-2002

Уже сегодня на малый и средний бизнес приходится около 11% численности занятых в российской экономике. По данным МАП, его доля в строительстве;- 28%, в проектировании и инженерных изысканиях для строительства;- 31%, в полиграфии;- 26%. Велик удельный вес малого бизнеса в производстве потребительских товаров и торговле.

Таким образом, имеются реальные предпосылки для нового витка инвестирования. Но;- финансовая база малого бизнеса сегодня ничтожна, а производственный цикл почти полностью зависит от внешнего финансирования.

А что же вторая составляющая;- кредитные институты? Крупные банки (за исключением Сбербанка) проявляют к этим обЪектам довольно робкий интерес. Зато малые и средние осваивают нишу весьма активно. Ассоциация региональных банков России провела два обследования кредитно-инвестиционной деятельности наших банков в сфере малого предпринимательства. Выяснилось, что 48% банков имеют здесь собственную кредитную политику: от 40 до 90% кредитных портфелей;- кредиты и инвестиции малому бизнесу.

Недавно, по просьбе Минэкономразвития, мы провели опрос 40 банков;- членов ассоциации, представляющих 25 субЪектов Федерации. За 2000-2001 годы число субЪектов малого предпринимательства, обратившихся в эти банки за кредитом, составило 5778, а получили кредит 4768, то есть 82,5%. Хороший результат, учитывая, что многие заемщики не имеют кредитных историй или не обладают ликвидным залогом. По размерам ссуд разброс довольно большой: в небольших банках минимальная сумма 5 тысяч, а максимальная;- 500 тысяч рублей, у более крупных;- 50 тысяч и 16 миллионов рублей. Средний срок кредита;- 221,2 дня (лишь 10% банков давали кредит не более чем на 3 месяца), а среднегодовая ставка;- 25,6%.

В связи с этим хотел бы еще раз высказаться против введения нижнего предела капитала в 5 млн. евро, когда речь идет о действующих банках. Если они соблюдают нормативные требования (прежде всего к уровню достаточности капитала) и успешно осваивают свою нишу в бизнесе, разве это плохо? А кроме того, малые и средние банки проводят расчеты и платежи и в тех территориях, где "не ступала нога" крупного банка, и являются важной составляющей общероссийской расчетно-платежной системы.

Между тем, теоретические рассуждения о якобы нецелесообразности существования таких банков приводит к оттоку их акционеров: мол, все равно закроют, так лучше уйти самим... Тем самым наносится мощный удар по малому и среднему бизнесу вообще. И не только потому, что небольшие, прежде всего региональные банки по сути единственные, кто занимает эту нишу. Они на практике стали экспертно-консультационным институтом, способствующим успешной деятельности малого предпринимательства.

В связи с этим напрашиваются следующие выводы.

• Мнение, будто российские банки не кредитуют и не инвестируют малый бизнес, не соответствует действительности.
• Небольшие и средние банки считают малый бизнес своей жизнеобеспечивающей сферой.
• Кредитная политика в этой сфере обЪективно базируется на строгой проверке заемщика и гарантии возврата средств. Именно здесь возникает база обмена информацией о заемщиках для будущих кредитных бюро.

Чтобы активизировать кредитование малых предприятий, необходим кредитно-финансовый механизм поддержки развития малого бизнеса. На мой взгляд, он должен включать:

• создание системы гарантирования кредитно-инвестиционных рисков, которая бы включала ответственность государства, банка и заемщика, не имеющего залогового обеспечения;
• субсидирование процентной ставки по кредиту, получаемому субЪектами малого бизнеса;
• совершенствование нормативных требований Банка России, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам.