Ипотечные кредиты станут доступны почти всем

В банковских кругах опасаются массового выхода на рынок ипотеки новых игроков, которые смогут существенно изменить условия ипотечного кредитования в России.

Как утверждают опрошенные RBC daily участники банковского рынка, в ближайшее время на рынок ипотеки могут выйти сразу несколько новых участников, способных предложить клиентам гораздо лучшие условия кредитования покупки жилья. Главные опасения «старожилов» рынка связаны с тем, что «новички», в основном мелкие банки, будут выдавать кредиты без получения первоначального взноса покупателя, составляющего сегодня порядка 30% от стоимости недвижимости. Эта схема довольно рискованна для крупных банков, и последовать по пути агрессивных мелких банков традиционные игроки не смогут. Правда, представители банковского сообщества утверждают, что новая схема будет выгодна клиентам лишь на первый взгляд: банки вынуждены будут компенсировать свой риск за счет увеличения процентных ставок по кредитам, но сделают это завуалированно.

 

 

По мнению представителей банковского сообщества, ипотечные кредиты с нулевым первым взносом будут копировать существующее потребкредитование, когда выяснить реальный годовой процент можно лишь после детального изучения предложения.

«В ближайшее время должен начаться массовый выход на рынок ипотеки новых игроков, – сказал RBC daily начальник управления по обслуживанию физических лиц «Райффайзенбанка» Александр Колошенко. – Для того чтобы попасть на этот, в общем-то устоявшийся, рынок, банкам придется предложить что-то новое своим клиентам. Насколько мне известно, некоторые банки хотят предложить клиентам нулевой первый взнос». Сейчас наиболее распространенным является первый взнос в размере 30% от стоимости квартиры. Однако уже сегодня есть банки, у которых он несколько ниже. Так, Московский кредитный банк предлагает клиенту оплатить 20% от стоимости квартиры (речь идет о минимальной величине первоначального взноса – он может быть и больше). Еще один характерный пример – Национальный резервный банк (НРБ), у которого по ряду программ первоначальный взнос и того ниже. Например, авансовый платеж по кредитному продукту «Молодежный» может составлять 10% и 5% от стоимости приобретаемой квартиры. «Предложение НРБ с пятипроцентным первым взносом говорит о том, что на рынке наметилась тенденция к снижению размера авансового платежа, – сказал RBC daily руководитель отдела ипотечного кредитования Московского ипотечного центра Максим Силаев. – Со временем на рынке появятся предложения и с нулевым первым взносом».

Однако такая политика довольно рискованна для банков. «Тридцатипроцентный первый взнос является некоей страховкой от двойного кризиса, а именно от одновременного падения цен на рынке жилья и потери клиентом способности погашать кредит, – говорит Александр Колошенко. – В нашем банке первоначальный взнос составляет 30%. При потере клиентом способности погасить кредит он должен самостоятельно продать квартиру и вернуть банку кредит. Если кредит составляет 70% стоимости квартиры, то при таком кризисном развитии событий велика вероятность того, что даже при падении цен на рынке клиент сможет продать квартиру, погасить долг, и ему еще и останется». То есть, если кредит составляет 100% покупаемого жилья, а в стране вдруг случился финансовый кризис, из-за которого клиент оказался не способен выплачивать кредит, а также упали цены на рынке жилья, денег от продажи квартиры заемщику на погашение кредита не хватит. Тогда взыскание может быть обращено на какое-то другое имущество. Впрочем, у предусмотрительного заемщика другого имущества может и не оказаться. В любом случае банк довольно сильно рискует, выдавая кредиты без первоначального взноса. По мнению Александра Колошенко, банки, которые готовы пойти на такой риск, рассчитывают на рост рынка недвижимости, цены на котором увеличиваются на 20-25% в год.

Правда, понятно, что страховкой подобная «надежда» быть не может: риск падения цен все равно существует. И этот риск банкам придется каким-то образом компенсировать. По мнению г-на Колошенко, это будет сделано за счет повышенных процентных ставок. Однако просто так повысить процентную ставку сейчас банки не смогут, поскольку ее отличие от средней будет очевидно. По словам Александра Колошенко, банки, скорее всего, применят ту же технологию, которая используется сейчас при потребительском кредитовании. Банк предоставляет кредит с нулевым первым взносом и декларирует фиксированные ежемесячные платежи. «Если посчитать процент по такому кредиту, глаза на лоб полезут, – утверждает собеседник RBC daily. – Ставки доходят до 55% годовых». По мнению экспертов, политика снижения первоначального взноса за счет повышения ежегодных выплат малоперспективна. «Кредит, полученный на условиях нулевого первоначального взноса, но под более высокий процент, менее выгоден для клиента, – сказал RBC daily эксперт Центра развития Дмитрий Лепетиков. – Надо учитывать и тот факт, что основными потребителями ипотечных кредитов являются представители верхнего слоя среднего класса. Эти люди хорошо умеют считать и понимают, что выгоднее заплатить сразу 20-30%, чем в течение десяти лет платить высокую процентную ставку. Эта схема имеет мало шансов на массовое развитие, хотя нельзя исключить, что отдельные банки к ней прибегнут».

Впрочем, не все участники рынка считают, что события будут развиваться именно по такому сценарию. «Повышать ставки по кредитам в условиях тенденции к их снижению банки вряд ли будут, – считает Максим Силаев. – Скорее всего, они пойдут на этот риск без каких-либо дополнительных премий, ради того чтобы получить долю рынка». Такие кредиты с высокой долей вероятности смогут найти своего потребителя – в первую очередь, это будут молодые, хорошо зарабатывающие люди, которые не имеют накоплений на первый взнос, но способны выплачивать ежемесячные платежи. В этом случае традиционным игрокам российского ипотечного рынка действительно придется подвинуться – либо снижать первоначальный взнос. Впрочем, аналитики считают, что до нуля взнос все-таки не упадет. «В большинстве стран первоначальный взнос есть, – говорит Дмитрий Лепетиков. – Его величина может быть любой, но как факт он существует».

Елена Тофанюк РБК
Статья о недвижимости получена: IRN.RU

загрузка...