При покупке квартиры в кредит вас застрахуют по всем статьям и тарифам

Невысокие доходы, высокие процентные ставки делают страхование ипотеки перспективным бизнесом. В настоящей жизни это небольшой "гешефт" для аффилированных с банками страховщиков.

Основной смысл ипотечного страхования состоит в том, чтобы у банка имелись твердые гарантии возврата кредитных денег в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, которые, разумеется, произошли без умысла заемщика. Для этого банки требуют от заемщика страховать в комплексе квартиру, которую приобретают на заемные деньги, титул, а также жизнь и здоровье.

Срок страхования устанавливается в соответствии с требованиями банка и, как правило, равен сроку кредитного договора плюс один или два месяца в зависимости от условий кредита.

 

 

«В отношении жизни и здоровья заемщика договор страхования начинает действовать сразу после его заключения, а в отношении объекта залога - после регистрации прав собственности на квартиру», - рассказывает руководитель управления имущественного страхования физических лиц группы "АльфаСтрахование" Ирина Карнаева.

Если хотите застраховаться, приготовьтесь сдать анализы

Перед получением необходимой страховки вам придется преодолеть еще ряд преград. Во-первых, следует помнить, что возраст заемщика-страхователя на момент заключения договора страхования должен быть в пределах 18-60 лет.

Если вы попадаете в эти возрастные границы, то вам предложат заполнить заявление-анкету, пройти необходимый медицинский осмотр, если потребуется, и представить результаты анализов в компанию. Кроме того, вам необходимо будет представить комплект документов для проверки титула собственности имущества. Во многих случаях этот комплект документов соответствуют тому, который требует и банк для сделки. А для страхования имущества вам надо будет представить оценку эксперта (оценочный альбом), которая опять-таки представляется в банк при получении кредита.

Страховка от...

Что касается страхования имущества, то для банков достаточно покрытия конструктивных элементов - не требуется страхование отделки и гражданской ответственности, - что дешевле для страхователя. Отделку и гражданскую ответственность можно застраховать дополнительно по желанию за отдельную плату. Страхование жизни и здоровья покрывает риски смерти и постоянной полной утраты трудоспособности (инвалидности 1 и 2 группы). «На страховании временной утраты трудоспособности настаивают не все банки, но это требование есть в правилах у всех страховщиков, соответственно оно может быть включено в договор», - говорит начальник отдела ипотечного страхования компании "КапиталЪ Страхование" Роман Варламов. По титулу, соответственно, страхуется риск потери прав собственности на жилье.

Отказать!

Однако не стоит обольщаться. Даже если вы сделали первый взнос за квартиру, это еще не значит, что страховая компания захочет видеть вас своим клиентом.

Отказать могут по всем трем видам страхования. При первичном обращении (заполнении анкеты на страхование) возможны отказы по страхованию жизни и здоровья, поскольку у страховых компаний, как правило, есть ограничения по возрасту застрахованных лиц. «Если возраст на момент погашения кредита - более 60 лет, то всегда требуется проведение более тщательного медицинского осмотра, если более 65 - возможен отказ», - рассказывает начальник отдела ипотечного страхования компании "КапиталЪ Страхование" Роман Варламов. После рассмотрения представленных результатов медицинского осмотра отказы по страхованию жизни или утраты трудоспособности бывают связаны с состоянием здоровья (наличием патологий и заболеваний). Медицинский осмотр назначается страховой компанией и зависит от соотношения суммы и срока кредита, а также возраста заемщика. В страховке будет отказано, и если состояние здоровья, профессиональная или иная деятельность заемщика сопряжены с большим риском смерти или потери здоровья.

Что касается титульного страхования, здесь компания может отказать в случае, если исходя из представленных документов и на основании проверки юридической «чистоты» предыдущих сделок есть очевидные сомнения в том, что право собственности на квартиру не будет оспорено в ближайшем будущем. Это касается и тех случаев, когда «история» оформления и передачи прав собственности на квартиру вызывает сомнения, например, оформление или передача прав собственности проведены не в соответствии с законодательством.

В отдельных случаях специалисты страховых компаний отказывают в страховании самого имущества. Основными причинами могут стать ветхость здания (помещения, жилого дома), серьезные незарегистрированные перепланировки, материал постройки и т.д.

Программа - "второй дом"

Сегодня ипотекой чаще всего пользуются те, кто покупает второе жилье. В этом случае, как правило, первое жилье используется в качестве залога, под который и приобретаются квартиры для детей или внуков. «В то время как те, кто не имеет жилья и, соответственно, экстренно в нем нуждается, не могут ничего предоставить в качестве залога и не могут вступить в ипотеку на приемлемых условиях», - говорит заместитель генерального директора страховой компании «Межрегионгарант» Александр Варенцов.

После учета всех скрытых выплат тариф по российской ипотеке составляет от 9 до 18%. По мнению страховщиков, такой процент делает массовую ипотеку невозможной, по крайней мере в ближайшем будущем. Они ожидают заметных темпов роста после того, как ставки по ипотечным кредитам снизятся до 4-7%.

Страхование близкими

Ипотечное страхование очень тесно связано с банковскими структурами и со строительными организациями, и зачастую эти структуры представляют собой один холдинг. «Таким образом, к страхованию ипотечных рисков допускается только близкий банку страховщик, и если человек, планирующий вступить в ипотечную схему, захочет застраховаться в компании, не являющейся частью холдинга, то ему, скорее всего, выставят очень большой процент по кредиту, что автоматически сделает эту сделку невыгодной для него.

На сегодняшний момент основная проблема заключается в том, что банки для включения страховщика в список уполномоченных компаний требуют не только соответствия определенным требованиям (например, по финансовой устойчивости), но и ставят условием внесение весьма значительной суммы средств в банк. Но сумма, которую банкиры предлагают разместить, зачастую несопоставима с той прибылью, которую можно получить от этого совместного бизнеса страховой компании и банка. «И именно такое положение вещей является главным фактором, сдерживающим сотрудничество банков и страховщиков», - считает Александр Варенцов. Кроме того, само формирование списка уполномоченных компаний по страхованию ипотеки - это обычно простая формальность, тогда как риски получает только страховщик (наиболее близкий банку).

Марина Кадыкова Газета
Статья о недвижимости получена: IRN.RU

загрузка...