Как открыть депозит за границей

Ипотечный кризис в США создал проблемы для всей мировой финансовой системы, а в России спровоцировал разговоры о возможном банковском кризисе. Один из вариантов спасения от него - размещение средств за границей. Как завести депозит за рубежом, выяснял D'.

Богатым россиянам, имеющим сотни тысяч или миллионы долларов, открыть вклад за рубежом не проблема, для них и отечественные банки, и "дочки" иностранных банков в рамках обслуживания рrivate banking уже давно предлагают такую услугу. Человек со средним доходом стать вкладчиком солидного европейского банка тоже может, но сделать это будет непросто.

 

 

Проблема не в наших суровых законах, а в политике самих банков.

"Дочки" не помогут
В нашу страну пришли уже многие иностранные банки, но действуют они не как филиалы (это запрещено законодательно), а как акционеры учреждаемых ими в России банков. Создаваемые "дочки" юридически никак не связаны с материнскими банками. По обязательствам перед клиентами отвечает именно местный банк, а не заграничный собственник, который может оказать помощь, а может с полным правом устраниться от решения проблем. В случае крупномасштабного кризиса вкладчики зарубежных "дочек" могут столкнуться с такими же трудностями, что и держатели депозитов в российских банках. Чтобы получить гарантии самого иностранного банка, нужно и вклад иметь непосредственно в нем.

Казалось бы, раз у банка есть российская "дочка", то через нее без проблем можно открыть зарубежный депозит. Но на практике такую услугу банки либо не оказывают вовсе, либо предлагают только своим клиентам категории рrivate banking. "Для открытия вклада в Raiffeisenbank надо будет приехать в Австрию, мы не будем заниматься этими проблемами. Мы можем только дать справку о том, что вы являетесь нашим клиентом, - говорит Роман Воробьев, член правления "Райффайзенбанка Австрия". - Заверять подписи должны сотрудники того отделения банка, где открывается депозит". "Организация сквозных услуг в большой международной группе - процесс очень сложный и не очень быстрый. Но, вполне возможно, такие услуги могут быть доступны в будущем", - отмечает Максим Кондратенко, начальник управления розничных продаж Международного московского банка (ММБ), 100% акций которого принадлежит Bank Austria Creditanstalt, входящего в итальянскую группу UniCredit.

Для клиентов рrivate banking проблема решается просто: в Россию прилетает менеджер загранбанка с уже заполненными документами, и вкладчику остается их только подписать, но такой вариант возможен, когда речь идет о суммах начиная с 1 млн долларов. Сейчас действует много юридических фирм, предлагающих посредничество по открытию заграничных счетов, они оформляют все необходимые документы и отправляют их на рассмотрение в банк, но в таких фирмах ждут тоже богатых клиентов. "Мы в основном работаем с зарубежными банками, которых интересуют частные клиенты уровня рrivate banking", - говорит Сергей Будылин, юрист компании Roche & Duffay.

Вкладчикам, оперирующим суммами в пределах 100 тыс. долларов, в фирмах-посредниках, как правило, предложат открыть депозит в одном из кипрских или прибалтийских банков, но в этом случае вполне можно не тратиться на оплату услуг третьей стороны. Практически все ведущие банки Кипра (Bank of Cyprus, Cyprus Popular Bank) и стран Прибалтики (латвийские Parex Bankа, Rietumu Banka, Aizkraukles Banka, эстонский Sampo Bank) имеют офисы в Москве. Финансовыми операциями их представительства заниматься не имеют права, но помощь в открытии депозита окажут. Процедура у всех стандартная. Приходите в представительство, заполняете необходимые бумаги, которые пересылаются в головное отделение банка, там заявление рассматривается, и при положительном вердикте вам открывают расчетный счет, на который вы и переводите деньги. Затем через систему интернет-банкинга даете распоряжение, какая сумма и на какой срок должна быть зачислена на депозит. Собственно, со счета эти средства никуда не уйдут, просто они будут считаться размещенными во вклад. От прихода в представительство до открытия счета, как правило, проходит одна-две недели, а расходы, которые будут списаны за открытие счета, составят порядка 50-80 долларов. Минимального порога для открытия вклада у кипрских банков обычно нет, у прибалтийских - есть; если в Parex Bankа достаточно 100 долларов, то в Rietumu Bankа нижняя граница - 10 тыс. долларов. Судя по личному опыту общения, у банкиров-киприотов требования к вкладчикам более либеральные, чем у их латвийских или эстонских коллег. Во всех прибалтийских представительствах, в которые я позвонил в качестве потенциального клиента, менеджеры меня предупредили, что если банку будут непонятны источники моих доходов, то в открытии счета мне откажут. А вот в московском офисе Cyprus Popular Bank заверили, что на вопросы о моей финансовой деятельности отвечать не придется, и если деньги я им буду переводить не с чужого, а с личного банковского счета, то происхождение этих средств их вообще не будет волновать.

Депозитное турне
Если прибалты и киприоты вас не устраивают, а другим доступным из России европейским банкам, увы, неинтересны вы сами, выход один - отправляться открывать депозит в страну, где находится ближайшее отделение выбранного вами банка. Впрочем, поездка может оказаться напрасной. "Как правило, в рознице зарубежные банки неохотно идут на обслуживание клиентов-нерезидентов. Для банка это более трудоемкий, а значит, и более затратный процесс. А к россиянам вообще относятся настороженно", - объясняет Валерий Чумаченко, директор по маркетингу Уралсиб Банка 121. В каждом банке своя процедура работы с нерезидентами, от вас могут потребовать любые документы. Основополагающие - паспорт и справка, подтверждающая место постоянного проживания. "Зарубежные банки строго следуют принципам противодействия легализации капиталов, полученных преступным путем, поэтому, скорее всего, от клиента потребуется дополнительная информация, которая подтвердит его благонадежность, - говорит Андрей Чистяков, вице-президент Промсвязьбанка. - В частности, это могут быть рекомендации банков, в которых он обслуживается, или западных партнеров по бизнесу".

Чем больше сумма, которую вы хотите положить на депозит, тем настойчивее банк будет интересоваться, откуда у вас эти деньги. До 100 тыс. долларов документов, подтверждающих происхождение средств, как правило, не требуют. В этом случае банк может удовлетвориться объяснением, что вы эти деньги копили, откладывая с зарплаты. А вот если речь идет о более крупных суммах, то стоит запастись бумагами, доказывающими законность получения средств. Вклад откроют только после проверки достоверности всех сведений, указанных клиентом, ответа ждать можно и месяц. "Если дело тянется дольше, то значит, банк не очень хочет видеть вас в числе своих клиентов, - объясняет Сергей Гаврилов, вице-президент компании CreditStar. - Практически во всех европейских странах банки клиентам напрямую не отказывают. Они просят вас прислать еще какую-нибудь бумагу, затем еще одну, и так может продолжаться до бесконечности. Банк ждет, когда вам такая переписка надоест и вы сами откажетесь от идеи открыть счет". В категорию нежелательных российских клиентов для западных банков входят чиновники и политики (а также их родственники), в Европе не питают иллюзий о способах, которыми те зарабатывают на родине.

Идеальным для солидного европейского банка является вкладчик-россиянин, имеющий вид на жительство в стране, где находится банк, к тому же работающий в западной компании. Сразу откроют счет и студентам, обучающимся в Европе.

Дома лучше
Открывать зарубежный депозит ради полагающихся по нему процентов бессмысленно. Доход по вкладам в европейских банках для россиянина будет выглядеть просто смешным. "В Центральной Европе обычные ставки 2-3% годовых в евро, выше это уже редкость. Чем меньше риск, тем меньше ставка", - объясняет Роман Воробьев. Наблюдается и другая зависимость: чем крупнее и известнее банк, тем ниже у него проценты. Кроме того, для вкладчиков-нерезидентов в банке могут действовать отдельные ставки - как правило, они меньше, чем для резидентов. На среднеевропейском ставочном фоне выделяются прибалтийские банки, их планки для российских вкладчиков будут уже привычнее. Например, в Rietumu Bankа сумму до 100 тыс. евро можно разместить под 4,85% годовых, а в долларах и вовсе под 5,75%, в Parex Bankа годовой депозит в евро - 4,3 и 5,2% в долларах, в Latvijas Krajbanka предложат открыть депозит под 6,01% в долларах. В чем дают фору "европейцы" российским банкам, так это в сроках депозитов. В России положить деньги на пять лет практически невозможно: банков, готовых на столь длительные по отечественным меркам отношения с клиентом, буквально единицы. В Евросоюзе пятилетние вклады распространены повсеместно, причем это не предельный рубеж. У некоторых иностранных игроков, напротив, есть вклады с мини-сроками - на неделю или даже на один день. К примеру, в Sampo Bank по суточному долларовому депозиту причитаются вполне приличные 4,85% годовых. Правда, на такой вклад придется положить около 90 тыс. долларов.

В целом депозитная линейка заграничных банков гораздо шире, чем российских. Так, если в России индексируемые депозиты* пока в основном предлагаются лишь клиентам рrivate banking, то у большинства западных банков этот инструмент доступен и розничным клиентам со счетом от 1 тыс. долларов или евро.

К минусам заграничной банковской практики, несомненно, стоит отнести процедуру досрочного расторжения вклада. Если в России можно в любой момент снять деньги и за это потерять только процентный доход, то в зарубежном банке придется заплатить еще и штраф 0,5-1% от суммы депозита. Если вы не уверены, что деньги раньше времени вам не понадобятся, то, чтобы не попасть на санкции, лучше открыть так называемый сберегательный счет. Проценты по нему будут ниже, чем по обычному депозиту, зато, заранее (обычно за неделю) уведомив банк, можно без штрафов снимать деньги.

Система страхования вкладов существует во всех странах Евросоюза, схема такая же, как и в России. "Как правило, система страхования (гарантирования) вкладов покрывает риск невозврата вклада лишь в пределах некоторой суммы, определяемой национальным законодательством, - говорит Сергей Будылин. - Согласно Директиве ЕС (94/19/EEC), сумма страховых выплат не может быть меньше 20 тыс. евро".

Заемщиков не ждут
В зарубежных банках по сравнению с российскими ставки намного ниже не только по вкладам, но и по кредитам. Впрочем, нашим соотечественникам этому обстоятельству остается только завидовать, нерезидентам доступ к займам практически закрыт. "Для банков крайне рискованно выдавать кредиты нерезидентам, заемщик может просто уехать из страны, и тогда непонятно будет, где его искать, - говорит Александр Шерстюков, управляющий директор розничного блока Банка Москвы. - Даже российские банки обычно кредитуют жителей именно того региона, в котором находится банк". В некоторых западных банках нерезиденты могут оформить кредитку, правда, фактически это будет дебетовая карта, так как от вас потребуют размещения гарантийного депозита, лимит по карте установят в половину этой суммы. Принадлежность к разряду кредиток будет символизировать только более высокий статус карты - вместо Visa Electron вам дадут Classic. Большинство европейских банков иностранцам в рознице готовы выдавать только займы под залог или под покупку местной недвижимости. Заемщики, имеющие вклады в банке, могут рассчитывать на более благосклонное рассмотрение заявки, а возможно, и на льготные условия кредитования. Московские квартиры в качестве обеспечения, как правило, зарубежных кредиторов не интересуют, да и клиентам гораздо легче найти российский банк, который выдаст кредит под залог квартиры или дома. Впрочем, столичной недвижимостью в качестве залога могут заинтересоваться прибалтийские банки. Но и здесь не все гладко: в московском представительстве Rietumu Bankа заявили, что кредитовать меня будут не по европейским, а по российским ставкам. В Parex Bankа в качестве возможного минимума обозначали 10-11% годовых в долларах, при этом отметили, что под жилую квартиру в Москве получить заем маловероятно, а вот коммерческая недвижимость может привлечь кредитора. Если кому-то все же и посчастливится взять кредит под европейские проценты, то эта бочка меда не обойдется без дегтя. "Если ставка по кредиту менее 9%, у резидента возникает налогообложение "материальной выгоды", - объясняет Сергей Будылин. В этом случае с разницы между процентными ставками придется заплатить налог, причем не 13, а 35%.

Дмитрий Веретенников Личные Деньги
Статья о недвижимости получена: IRN.RU

загрузка...