Отменять страхование жизни при ипотеке невыгодно

© ИА Клерк.Ру, аналитический отдел /

Банки не собираются отказываться от обязательного страхования при ипотеке

Марина САДОВНИКОВА, корреспондент ИА «Клерк.Ру»

В редакцию ИА «Клерк.Ру» обратилась Гульнара Азизова, недавно получившая ипотечный кредит в одном из московских банков. "Закон об отмене страхования при ипотеке принят, - пишет Гульнара, - а исполнять его никто не хочет". По письму читательницы редакция ИА "Клерк.Ру" провела небольшое расследование.

Суть проблемы: В июле 2006 года были приняты поправки в федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах", согласно которым обязательное страхование жизни заемщиков при получении ипотечного кредита было отменено.

 

 

Эта мера, направленная на уменьшение расходов клиентов, должна была сделать ипотеку более доступной. Однако на практике банки не изменяют правила ипотечного кредитования в соответствии с федеральным законом. Банковские специалисты полагают, что в страховании заинтересованы, прежде всего, сами заемщики.

Комментируя поправки к федеральному закону "Об ипотечных ценных бумагах", начальник юридического управления Пробизнесбанка Ирина Удинцева отмечает, что речь в исключенном из закона абзаце шла об одном из условий, при котором требования по обеспеченным ипотекой обязательствам могут входить в состав ипотечного покрытия (или обеспечения погашения) по ипотечным ценным бумагам. Таким образом, если банк не потребовал и заемщик не застраховал свою жизнь и здоровье по обеспеченному ипотекой обязательству (кредитному договору), то такое обязательство теперь может быть обеспечением по ипотечной ценной бумаге. Требования же банков о страховании заемщиками – физическими лицами жизни и здоровья были вызваны совершенно иными причинами.

Ирина Удинцева:

- Временная нетрудоспособность или смерть заемщика на длительное время могут сделать невозможным своевременное выполнение заемщиками своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов по не зависящим от сторон причинам. Это может произойти, к примеру, из-за физической невозможности (человек может быть в тяжелом состоянии в больнице), потери дохода (инвалидность), в случае же смерти – из-за длительной процедуры оформления прав наследников на имущество заемщика (в том числе заложенное) и дальнейшего погашения кредита и обращения взыскания на имущество заемщика. Поэтому не думаю, что внесение этих изменений в закон об ипотечных ценных бумагах могло бы как-то изменить требования банков в этой части.

"Нужно понимать и то, что данная законодательная поправка – рекомендательная норма, и не является обязательной для выполнения", - полагает генеральный директор крупнейшей российской негосударственной рефинансирующей компании "АТТА Ипотека" Александр Черняк. На сегодняшний день практически отсутствуют ипотечные кредиторы, которые бы не требовали от заемщиков страхования жизни и здоровья.

Александр Черняк:

- Любой банк, держащий на своем балансе ипотечный кредит, крайне заинтересован в том, чтобы как можно меньше средств и времени потратить на обращение взыскания на заложенный объект недвижимости. Другими словами для банка главное - обеспечение погашения кредита заемщика за счет его доходов, а не за счет реализации залога. Таким образом, страхование – один из основных видов защиты рисков кредитора, при этом кредитор защищен не только в случае потери жизни заемщика, но и также при наступлении страхового случая относительно объекта недвижимости.

По мнению специалистов отдела обслуживания ипотечного кредитования ВТБ 24 (ЗАО) комплексное страхование равнозначно защищает интересы двух сторон: и банка-кредитора, и заемщика. Потому оно и является одним из условий Программы ВТБ 24 по ипотечному жилищному кредитованию. Кроме того, необходимость страхования жизни и трудоспособности заемщика регламентируется внутренними нормативными документами Банка. Сам факт страхования жизни и здоровья заемщика защищает получателя кредита от обстоятельств, связанных с временной или постоянной потерей трудоспособности, а значит, страхует от невозможности оплачивать взятый кредит. А если наступает страховой случай, то все расходы по погашению остатка задолженности на себя берет страховая компания.

В вопросе является ли страхование существенной дополнительной нагрузкой на заемщика, мнения сторон расходятся. Так, начальник Управления ипотечного кредитования СКБ-банка Анна Самуилова, отмечая, что страхование при оформлении ипотечного кредита является нормой, принятой во всех странах, говорит об относительно небольшом размере ежегодных выплат заемщика по страхованию жизни и здоровья. Сами же заемщики считают сумму более чем существенной. Конкретный пример приводит Гульнара Азизова. Ежегодные страховые выплаты приблизительно составляют 2% от суммы сделки. Таким образом, если квартира стоит $250 тысяч, то ежегодные выплаты составят порядка $3 тысяч. Для основной массы заемщиков сумма немаленькая. Потому и возникает у желающих оформить ипотеку резонный вопрос: почему банки не предпринимают меры по изменению правил ипотечного кредитования в соответствии с Федеральным законом?

С мнением, что страхование, несмотря на снижение размеров страховых премий, остается дополнительной нагрузкой на заемщика, согласен генеральный директор "АТТА Ипотека" Александр Черняк:

- Первые выпуски ипотечных ценных бумаг предопределяют маржу основных участников ипотечного рынка. Если требования инвесторов по доходности ипотечных ценных бумаг будут высокими, а процентные ставки по ипотечным кредитам будут продолжать снижаться, то все участники рынка, в том числе и страховые компании, будут вынуждены снижать размер страховых премий или искать другие формы их взимания.

Александр Черняк уверен, что ситуация, при которой банки будут продолжать требовать, чтобы заемщики страховали свою жизнь, будет сохраняться до тех пор, пока в России не появятся реальные инструменты страхования финансовых рисков кредиторов.

На сегодняшний день из всех крупных российских банков при получении ипотечного кредита не требует страховки жизни и здоровья заемщика Сбербанк. Консультанты одного из ипотечных банков, отвечая на вопрос о страховании, отметили, что исполнение федеральных законов является обязательным только для Сбербанка РФ, потому требование коммерческих кредитных организаций страховать жизнь и здоровье заемщика остается в силе. В рейтинговом списке российских банков (по версии РБК) из 39 кредитных организаций 36 называют страхование одним из обязательных условий вступления в ипотеку. Помимо Сбербанка не требуют страховки Оргбанк и ИжЛадабанк. В отделе ипотечного кредитования Оргбанка объяснили, что основные условия кредитования не требуют обязательного страхования. В их числе - срок предоставления денежных средств от 1 года до 10 лет, максимальный размер кредита - до 70% от рыночной стоимости недвижимости, кроме того, заемщик получает право прописки в квартире, окончательно выкупив ее. По словам специалистов банка, заемщик может застраховать жизни и здоровье по собственному желанию. Как пояснили в ИжЛадабанке, страхование жизни будет обязательным для заемщика, если он покупает квартиру в строящемся доме. Однако при условии покупки жилья на вторичном рынке, банк требует страховать только имущество.

Российские банки, требующие страховать жизнь и здоровье заемщика при получении ипотечного кредита:

• Группа ВТБ
• Райффайзенбанк Австрия
• Банк Уралсиб
• Дельтакредит
• Абсолют Банк
• Городской Ипотечный Банк
• Банк Сосьете Женераль Восток
• Возрождение
• Международный Московский Банк
• Русский Ипотечный Банк
• Национальная ипотечная компания (НРБ)
• МДМ-Банк
• Собинбанк
• Русь
• СОЮЗ
• Юниаструм Банк
• Банк Жилищного Финансирования
• Росбанк
• ФОРА-Банк
• ИнвестКапиталБанк
• Промсвязьбанк
• Сибакадембанк (ОАО "УРСА Банк")
• Евротраст
• Центр-инвест
• ТрансКредитБанк
• Агропромкредит
• Российский капитал
• Импэксбанк
• Газэнергопромбанк
• Зенит
• Транскапиталбанк
• Система
• Омскпромстройбанк
• Банки корпорации ВЕФК (Инкасбанк, Петро-Аэро-Банк, Рускобанк)
• Газбанк

Статья получена: Клерк.Ру

загрузка...