Покупая квартиру на стадии строительства, вы экономите. И при этом рискуете — остаться и без денег, и без квартиры. «Обманутые дольщики» стали символом эпохи строительства конца 90-х. Страхование квартир в новостройках решает проблему недостроенных домов. Но какой ценой?
На стройке все спокойно
В Европе абсолютное большинство новостроек застраховано за счет застройщика. Если дом не достроят, покупателю выплатят весь объем вложенных средств. Но у нас тут не Европа — и хотя количество униженных и обделенных квартирами уже не растет в геометрической прогрессии, число дольщиков, не получивших жилье в новых домах, пугает: свыше 80 000 по России, почти 20 000 в Москве. Все они на совести не одной компании, в списке «грешников» значатся весьма солидные застройщики, которые чаще всего достраивают дома, но иногда «замораживают» объекты.
При выборе компании-застройщика ориентируйтесь на рейтинги (например, на сайте /redir.php?url=www.irn.ru%2F%29%2C читайте аналитику по недвижимости, приглядывайтесь к объектам на улицах города — на них всегда висят рекламные «растяжки» с названием компании, и, если дом многие месяцы буксует на уровне третьего этажа, тут есть над чем подумать. Еще один момент: специалисты советуют узнавать в компании, застраховано ли строительство (от стихийных бедствий, например, или отдельно стройматериалы, ответственность перед третьими лицами: при точечной застройке велик риск задеть близлежащие дома или прохожих). Все это говорит о серьезности намерений застройщика: в случае непредвиденных обстоятельств без средств к существованию (и средств на продолжение начатого строительства) компания не останется.
Но и эти многие знания не гарантируют, что квартиру вы получите. Страхование от «недостроя» такую гарантию дает: ваши инвестиционные средства останутся при вас в любом случае, даже если застройщик объявит себя банкротом. Звучит заманчиво? А как дело обстоит на практике?
Долевая оборона
Страховой случай
Собственно, риск один - дом не достроят в срок. Причины могут быть разные: банкротство компании, форс-мажорные обстоятельства, они же стихийные бедствия, умышленные криминальные действия застройщика. Защищаете вы не квартиру, а свои инвестиции, то есть те деньги, которые вы изначально вложили в жилье. В страховом договоре вы можете записать всю сумму, потраченную на покупку квартиры, или ее часть. Больше нельзя. Допустим, вы вложили в квартиру $70 000. Это максимум, который вы можете получить в случае, если дом не достроят. Чем меньше денег вы страхуете, тем дешевле полис. Отдельно можно застраховаться от риска вселиться в квартиру, непригодную для жизни, без сантехники и пола, - если, например, по договору застройщик обещает сдать квартиры с отделкой.
Цена
Дорого, что и говорить. Страховщик запросит 1-1,5% от суммы, которую вы хотите получить, если до окончания строительства остался год. 2-2,5% - если два года. 3-3,5% - если вы приобрели квартиру на стадии закладки фундамента. До сдачи дома остался год, и вы покупаете в нем квартиру стоимостью $170 000? Страховка обойдется примерно в $2 500. Дом сдадут через два года, квартира стоит $120 000? Будьте готовы «разориться» на $6 000.
И это только базовые тарифы. Чем выше риск, тем дороже вам обойдется страховка. На стоимость полиса влияют и грамотность оформления документов, и результаты экспертизы, которую проводит страховая компания, - если есть хоть малейшее подозрение, что застройщик на руку не чист, страховщик или откажется от «ведения дела», или повысит ставку. Экспертиза длится около пяти дней с того момента, как вы подали документы.
Бумаги
Заключить страховой договор вы можете в любое время - даже до подписания инвестиционного договора. В страховой компании вам подберут программу, расскажут о возможных рисках и способах компенсации ущерба. Однако получить на руки полис вы сможете только после заключения договора с застройщиком. В страховую вам нужно принести:
• постановление о выделении земельного участка под строительство объекта;
• постановление о разрешении строительства объекта;
• договор аренды земельного участка под строительство объекта;
• инвестиционный договор, заключенный между вами и застройщиком.
Это основной пакет документов. Копии постановлений вы вправе попросить у застройщика. Страховая проверяет бумаги, вы несете ваши денежки - и после этого получаете на руки полис. Заключается он на оставшийся срок строительства дома и действует вплоть до наступления страхового случая.
Компенсация
Итак, случилось страшное. Часы пробили полночь, а дом как был бесформенной грудой железобетона, так ею и остался. Что вы делаете в первую очередь? Пишете заявление в строительную компанию с требованием вернуть вам вложенные в строительство деньги. Ни ответа ни привета? Идете в страховую и жалуетесь. Если застройщик объявил себя банкротом, вам придется приложить к основному пакету документов постановление суда.
После того как страховщик рассмотрит заявление, вам выплатят страховое возмещение, сразу все в полном объеме. Радость бытия омрачают два факта: заявление рассматривают долго. Проверяют и перепроверяют. Вы нервничаете. Моральный ущерб при этом не компенсируют. Второй факт еще неприятнее будет. Вы страхуете не квартиру, а вложенные в нее деньги. Соответственно, рост цен на жилье в полисе учитывать не будут. Ирония в том, что вы получите деньги, на которые 2-3 года назад купили бы квартиру, а сегодня не сможете позволить себе даже кладовку на первом этаже. Разумеется, это лучше, чем ничего, но реально вложения обесцениваются.
И банки сыты, и заемщики целы
Застраховать от «недостроя» можно и квартиру, купленную по ипотеке. Скорее всего, банк предложит вам обратиться к страховщику, с которым работает и у которого вы должны будете застраховать жизнь и трудоспособность. При этом компания, рекомендованная банком, может не заниматься подобным видом страхования.
Поговорите с представителем банка - возможно, вам откажут в ипотечном кредите, если вы заключите договор с другой страховой компанией. Если дом не достроили в срок, обратитесь в банк, затем - в страховую компанию. После рассмотрения заявления вам выплатят компенсацию (например, первоначальный взнос и уплаченные проценты - в зависимости от условий договора), а с основной суммой кредита банк и застройщик разбираются уже сами.
На практике таких случаев пока не было - возможно, потому что банки кредитуют новостройки проверенных компаний и считают дополнительную страховку «на всякий случай» лишней.
Консультанты:
Константин Мерзляков, заместитель генерального директора страховой компании «Стандарт-Резерв»;
Михаил Каптунов, главный специалист департамента андеррайтинга и методологии «Первой страховой компании»
Глас народа
Светлана, 38 лет: «Страховка внушает чувство уверенности. Но я понимала, что в случае чего получу совсем не те деньги, которые вложила.
При этом меня смущала перспектива самой собирать все документы, подтверждающие, что строительство заморожено или застройщик оказался банкротом. Все-таки, если до этого дойдет, я найму агента. На сбор документов в компании, с которой я заключила договор, отводится всего 30 дней. Когда я спросила: а что, если не успею? - представитель компании неопределенно хмыкнул. Учитывая график работы госучреждений, мне придется брать на этот месяц отпуск, чтобы все успеть.
Конечно, агент - это дополнительные расходы, но по крайней мере я буду знать, что сделала все от меня зависящее».
Андрей, 36 лет: «Квартиру я застраховал на всякий случай. Однако случилось так, что дом к сроку не сдали. Первая мысль была: порву на ластики! Решил на следующий же день рвануть в страховую и требовать возмещения ущерба. Пока снова не произошел скачок цен на рынке. Однако друзья посоветовали не спешить - их дом тоже не сдали в срок, но все-таки достроили. А если получить возмещение, переиграть уже ничего нельзя: после выплаты квартира отойдет страховой компании.
Ходил недавно на объект, осматривал, что-то там все-таки происходит. В офисе застройщика темные окна, на звонки они не отвечают, но тем не менее уже до крыши строители добрались. Думаю, что они таки достроят этот дом, и тогда у меня будет реальная квартира, а не несчастные $50 000, которые я получил бы в качестве возмещения и с которыми сейчас могу разве что влезть в ипотеку на 15 лет».
Игорь, 42 года: «Можете считать меня параноиком, но у меня в квартире застраховано все: от стен до сантехники. Я долго жил в Европе, набрался тамошнего опыта и считаю правильным страховать все, за что возьмется страховая компания. Платить страховщику «на всякий случай» меня не смущает. Мысль о том, что все мое имущество может пострадать от потопа, пожара, воров, внушает больший ужас, чем ежегодные взносы страховщику.
Когда мы купили квартиру в строящемся доме, я первым делом заключил страховой договор. До этого специально сходил в страховую и рассказал, где, у какого застройщика хочу купить квартиру. Если компания берется страховать дом, это уже своего рода гарантия: им ведь не выгодно браться за заведомо гиблый объект. Мое убеждение: лучше переплатить, чем потом остаться без ничего».
Екатерина Елфимова Личный бюджет
Статья о недвижимости получена: IRN.RU
Противовирусные препараты: за и против
Добро пожаловать в Армению. Знакомство с Арменией
Крыша из сэндвич панелей для индивидуального строительства
Возможно ли отменить договор купли-продажи квартиры, если он был уже подписан
Как выбрать блеск для губ
Чего боятся мужчины
Как побороть страх перед неизвестностью
Газон на участке своими руками
Как правильно стирать шторы
Как просто бросить курить
- 3387 -
