Хорошая мина

Сибирские банкиры убеждают нас в том, что западный ипотечный кризис банков РФ не коснулся. Тем не менее, проценты по ипотечным кредитам выросли, а банки стали активно развивать новые направления.

Разговоры о кризисе западного ипотечного рынка начали утихать сравнительно недавно. Предположения банкиров, заемщиков и аналитиков по этому поводу были самыми разными. Кто-то уверенно заявлял, что кризис, пришедший из Соединенных Штатов Америки, не представляет никакой опасности для России и никак не повлияет на развитие рынка ипотечного кредитования.

 

 

Сторонники этого взгляда считали, что все публикации средств массовой информации по этому поводу — не более чем раздувание паники. СМИ же пестрили сообщениями о том, что западный кризис приведет не только к проблемам с ипотечным кредитованием в России, но и чуть ли не к кризису экономики вообще — проблемы с ликвидностью на западном рынке, по мнению некоторых комментаторов, должны были привести к тому, что банки не смогут выдавать кредиты, необходимые для развития крупного бизнеса.

Серединка на половинку
Западный кризис действительно коснулся российского рынка, но несколько не в той трагичной форме, которую прогнозировании «кризисные» аналитики. Большинство сибирских банков отреагировали на кризис ликвидности повышением процентных ставок и ужесточением условий выдачи кредитов. Это стало общей тенденцией, несмотря на то что от западных денег зависели далеко не все кредитные организации. В первую очередь свернули ипотечные программы и повысили ставки по кредитам некрупные банки, а вслед за ними — по рыночным законам — и все остальные.

Хотя банкиры говорят, что это увеличение было незначительным — по словам заместителя правления Сибирского Банка Сбербанка России Натальи Кочкиной, ставки увеличились всего на 0,5–3%, но для заемщиков, по их собственным утверждениям, эта сумма оказалась существенной. Однако, несмотря на все ожидания, падения спроса на ипотеку не произошло — и это оказалось весомым фактором для банкиров. По их словам, скорого уменьшения ставок можно не ожидать — раз уж ипотечные кредиты продолжают пользоваться популярностью, даже с существующими ставками снижать их не имеет смысла.

Изменения коснулись и условий кредитования — банки стали более тщательно проверять своих заемщиков, требовать от них незапятнанной кредитной репутации. Также многие ввели ранжирование — ставка стала зависеть от суммы первоначального взноса. Обязательным условием получения ипотечного кредита стало подтверждение официального дохода заемщика. Теперь клиент, имеющий какой-то дополнительный доход, помимо официального, должен предоставить в банк справку по форме 2−НДФЛ и справку по форме банка.

Кто в выигрыше
Впрочем, отреагировали банки не только повышением процентных ставок. Практически одновременно с изменениями ставок по ипотеке они стали развивать новые направления деятельности — чтобы не допустить оттока клиентов и гарантировать себе финансовую стабильность.

В частности, почти все стали акцентировать внимание на малом и среднем бизнесе — эти сегменты до сих пор их почти не интересовали. Это можно было бы считать совпадением, если бы такая ситуация не наблюдалась сразу в нескольких финансовых структурах. Отчасти этот интерес обусловлен общими тенденциями — банки предлагают популярный, востребованный продукт. С другой стороны, такие меры не только работают на имидж, но и поддерживают интерес
клиентов — та доля заемщиков, которая ушла из ипотечного сегмента, компенсировалась клиентами, которые пришли за кредитами для бизнеса. Правда, об этом банкиры предпочитают говорить только в приватных беседах.

Еще одним положительным для клиентов последствием кризиса стало повышение ставок по вкладам — это стало одной из мер по привлечению средств. По словам аналитика ИК «Тройка Диалог» Ольги Веселовой, повышая ставки по депозитам, банки попытались переориентироваться с внешнего заимствования на депозитную базу.

«Это финансовый организм, и все аспекты его деятельности взаимосвязаны. Если деньги стали дороже, то, конечно, это отразится, прямо или косвенно, на рынке кредитования», — говорит аналитик.

Совершенно парадоксально, но то, что, по предположениям аналитиков, должно было привести банки к кризису, стало работать на их имидж — в некоторой степени благодаря случившемуся кризису и нависшей над банками угрозе сокращения числа клиентов они наконец сделали то, чего от них так долго ждали — повернулись к заемщикам из числа малого и среднего бизнеса.

Что будет дальше
Многие аналитики и эксперты прогнозируют дальнейший рост процентных ставок. «Думаю, ставки банков будут повышаться — это совершенно обоснованная мера, так как стоимость «длинных денег» (из которых выдаются ипотечные кредиты в валюте) на мировом рынке уже выросла на 1,5–2 процента. Вопрос в том, как и когда это будет делать каждый отдельно взятый банк», — говорит начальник отдела ипотечного кредитования Банка «Левобережный» Светлана Сочнева. Начальник отдела ипотечного кредитования «Транскредитбанка» Сергей Меньшиков, наоборот, уверен, что ситуация уже стабилизировалась и позитивные изменения на ипотечном рынке — лишь вопрос времени. «Все будет зависеть от того как будет развиваться ситуация на рынке, в том числе и ипотечного кредитования. Изменения в программах ипотечного кредитования ожидаются в нашем банке в начале следующего года».

При этом можно с уверенностью говорить о том, что жители Сибири находятся в более выгодных условиях по сравнению с жителями Центрального региона. По словам Светланы Сочневой, «более 20 московских банков перестали выдавать ипотечные кредиты, остальные уже подняли или собираются поднять процентные ставки. Лишь единицы работают в обычном режиме». Сибирские банки пережили кризис без потерь, а те, кто был вынужден свернуть ипотечное кредитование, уже его возобновил.

Александра Еремина Эксперт
Статья о недвижимости получена: IRN.RU