Страхование ипотеки: кредит получит тот, кто в нем не нуждается

Что стоит застраховать свою собственную недвижимость? Немного денег и пару дней на формальные хлопоты. Но даже если вы приобретаете заветные квадратные метры в кредит и до окончательной расплаты с банком не являетесь их полноправным хозяином, все равно придется строить отношения со страховой компанией. Отечественная ипотека - дело серьезное, и кредит без обязательной страховки пока никому не дают.

Скоро сказка сказывается

Те, кто не планирует в ближайшей пятилетке получить бесплатную муниципальную квартиру и не рассчитывает на помощь богатых американских родственников, давно задумались об ипотечной схеме приобретения жилья.

 

 

Редкий банк ныне не расхваливает свою систему ипотечного кредитования. Да и государство вроде бы идет навстречу гражданам, создав федеральную ипотечную программу. Вместо жилья сейчас даже очередникам предлагают брать кредиты на приобретение заветных квадратных метров. На словах все выглядит хорошо: типа, идите и возьмите, вам обязательно дадут. Но на деле оказывается не все так просто.

Банки дают кредиты не всем без разбора. Прежде чем отдать часть своего капитала клиенту, от него потребуют некоторых гарантий. Ведь дать деньги на время и не озаботиться, каким образом клиент будет их возвращать, - все равно что подарить занятую сумму. По этой причине банки разработали несколько степеней защиты от "забывчивых" и некредитоспособных клиентов. Самый надежный способ - переложить ответственность на плечи страховых компаний.
Как ни странно, но вероятность невозвращения кредита банку не самая страшная ситуация для этой уважаемой конторы. В конечном счете деньги - дело наживное. И если не деньгами, то кредитор предложит клиенту рассчитаться, например, залогом. Оттого сейчас очень популярны кредиты под залог приобретаемого имущества. То есть вам выделяют средства на покупку квартиры, а эта самая квартира выступает в качестве обеспечения сохранности банковских средств. Банк в данной ситуации - залогодержатель и весьма заинтересован в сохранности жилья. Поэтому-то он и принуждает заемщиков страховать недвижимость.

Если квартира потеряет свой товарный вид, сгорит или ее затопят соседи, то предмет залога тут же теряет в цене и "живые деньги" в виде недвижимости практически обесцениваются. И уж совсем плохо, если выяснится, что та самая заложенная недвижимость имеет "темные пятна" в своей биографии. Еще одна возможная неприятность - утрата права собственности на недвижимое имущество.

Рисковое это дело - связаться с "квартирным вопросом". Все непредсказуемо, точно так же, как очередной риск - здоровье заемщика. Квартира может потерять товарный вид, ее могут попытаться отобрать через суд, а что может случиться с ее обладателем? Да что угодно. А с кого требовать возврат долга? Поэтому если за помощью обращается человек здоровьем слабый, то вряд ли "спонсор" даст ему кредит. Так же как здоровье клиента, банк очень заботят его служебные дела. Потенциальный клиент банка должен быть не только бодр и весел, но и всех радовать тем, что на работе у него все ладится, а зарплата течет полноводной рекой.

Много неприятностей подстерегает банкиров. Неудивительно, что, выдавая клиенту кредит, банк предпочитает подстраховаться на все случаи жизни.

Риск - благородное дело

Рискуют одни, а страховать все возможные неприятности будут другие. А именно - вы. Таковы сегодня правила игры. А раз вы согласились по ним играть, значит, придется идти на уступки. К сожалению, жесткие условия предлагают все кредитоспособные организации. И это необходимо учесть при получении ипотечного кредита.

В Москве все банки, выдающие ипотечные кредиты физическим лицам, сотрудничают со страховыми компаниями. "Ингосстрах", РОСНО, "НИКойл-страхование" (бывшая "Промышленно-страховая компания"), "Нефтеполис", "Московская страховая компания", "Якорь" и "Пари" - основные компании, с которыми банкиры заключили договоры.

Какую из этих компаний выбрать, подскажет кредитор. Но не напрямую, страхуйте, мол, в этой компании, нет. Заключая договор на предоставление кредита, банк лишь укажет в документе, что именно клиент должен застраховать за свой счет в обязательном порядке. А дальше дело техники: подобрать из списка страхующих организаций наиболее понравившуюся. Сделав выбор, заемщик передает информацию о своем решении в банк.

Урок истории

Как выяснилось, каждый кредитор оценивает исключительно свои риски, которые и предлагает застраховать заемщикам. Но почему клиент должен уповать на мнение банка? Разве нельзя просто взять и заключить договор ипотечного страхования?

Нельзя, ведь как такового ипотечного страхования нет. Есть вариант пакетного страхования. То есть заемщик страхует целый комплекс рисков. В него могут входить совершенно разные виды страхования в зависимости от пожеланий банка. Стандартный пакет состоит из титульного, имущественного и страхования жизни. Всего три, но банк может добавить или исключить из этого списка еще какие-нибудь виды страхования.

В компании "РОСНО" услугу ипотечного страхования оказывают специалисты отдела титульного страхования. Может быть, потому, что страхование титула (потери прав собственности заемщика) - столь же юное, как и ипотечное. Однако страховщик не просто берет деньги с клиента. Он тщательно изучает как объект приобретения, так и самого приобретателя. Меньше хлопот с квартирами в новостройках. Их история еще только начинается. А вот недвижимость в старых домах после многочисленных хозяев проверять очень сложно. Очевидно, что такая работа сродни деятельности разведчика-нелегала и обойдется клиенту дороже. Страховщики обязательно учтут, из каких материалов изготовлен дом, в каком состоянии он пребывает, каков сpoк эксплуaтaции здания. А также примут во внимание дополнительные условия владения и пользования жильем: наличие пожарной и охранной сигнaлизaции (охраны), пepе-плaниpoвкa стpoения в период стpaxовaния. Учтут и размер взятого в банке кредита, и срок, на который он оформлен. Принимается к сведению даже возраст заемщика. Ведь человек берет кредит на несколько лет. А вдруг он серьезно болен?

Оценить степень риска могут лишь специалисты страховой компании. Перед ними стоит задача найти как сильные стороны клиента, так и слабые. Каждый клиент, желающий застраховать ипотечный кредит, должен заполнить анкету-опросник. И не смущайтесь, если некоторые вопросы вам покажутся слишком личными. И уж тем более не теряйтесь, если вас попросят принести медицинские справки, подтверждающие ваше умственное и душевное равновесие. Чтобы ярче проиллюстрировать всю серьезность намерений страховщиков, мы предложим вам ознакомиться лишь с несколькими вопросами из анкеты ЗАО "НИКойл-страхование".
• Изменялся ли Ваш вес более чем на 5 кг за последний год?
• Количество выкуренных сигарет в день?
• Потребление алкоголя (вид и количество за неделю в литрах)?
• Занимаетесь ли Вы в качестве хобби или профессионально: авиацией, плаванием с аквалангом, горными или водными лыжами, альпинизмом, боксом, верховой ездой и др.?
• Беременны ли Вы сейчас? (Если да, то укажите срок).
• Проходили ли Вы медицинское освидетельствование, лечение или исследование крови в связи со СПИДом или заболеваниями, передающимися половым путем?
• Страдали ли от диабета, рака, инсульта, заболеваний сердца или болезней почек Ваши родители, братья или сестры, живые или умершие в возрасте до 60 лет?

Сумма страховки может колебаться в достаточно больших пределах. Обычно на эту процедуру клиент выкладывает от 1 до 1,5% (0,8% - страхование жизни, 0,4% - за титул, 0,3% - имущество). Разница заключается в том, что сумма, от которой высчитывают проценты, может быть разной. Так, одни компании принимают в расчет оценочную стоимость квартиры, другие - берут процент от общей суммы кредита, а третьи - процент от суммы кредита плюс 10%. Вот и выходит, что процент может быть один, а деньги разные.

Кстати, по закону "Об ипотеке" требуется страховать только квартиру. Остальные риски - это самостоятельная страховка банков от невозврата кредита.

Итог

Вот и выходит, что хорошо быть здоровым и богатым, а не бедным и больным. Потому что вам не придется бегать по банкам и страховым компаниям, с пеной у рта доказывая, что ваша бабушка прожила 100 лет и умерла от несчастной любви. Банки и страховщики, вполне оправданно желая избежать неприятностей и заработать денег, создали парадоксальную ситуацию. Выглядит она так: сегодня дадут кредит тому, кто в нем не нуждается. Например, преуспевающему сотруднику крупной корпорации с ежемесячным доходом $2 тыс., а не учительнице начальных классов с зарплатой 3 тыс. руб.

Зоя Игумовна Квадратный метр
Статья о недвижимости получена: IRN.RU

загрузка...